你的雇主提供的人寿保险够吗？ 编辑

作为雇员福利计划的一部分，你的雇主可能会提供一些团体定期人寿保险 . 虽然这是一个很好的额外福利，特别是如果你没有其他人寿保险，重要的是要考虑它是否足以满足你的经济需要。更重要的是，完全依赖雇主的保险计划，你可能会带来其他问题。

关键要点

• 许多雇主提供一定数额的团体定期人寿保险作为其雇员福利计划的一部分。
• 如果您有此项福利，您的雇主可能会支付部分或全部保费。
• 您也可以自费购买额外的保险。
• 但是，如果你在工作的地方购买了所有的人寿保险，那么如果你出了什么事，你的家庭就会面临风险。

问题1：你的雇主可能没有提供足够的人寿保险

虽然雇主提供的基本人寿保险通常是低成本或免费的，而且你可以以低费率购买额外的保险，但你的保单面值可能仍然不够高。如果你的家属依靠你的收入，你可能需要至少六倍于你年薪的保险。一些专家甚至建议投保价值10到12倍于你薪水的保险。

“大多数人都能额外购买4到6倍于他们工资的附加保险，而不是他们的雇主提供的，”一位名叫布莱恩·弗雷德里克的医生说注册财务规划师 （CFP）与亚利桑那州斯科茨代尔的Stillwater Financial Partners合作。“虽然这一数额对一些人来说是足够的，但对于那些有非工作配偶、巨额抵押贷款、大家庭或特殊需要的受扶养人的雇员来说是不够的。”

更重要的是，简单地乘以你的薪水可能不足以取代你的实际收入。“死亡抚恤金 万通保险驻纽约机构Syosset财富保护中心（Center for Wealth Preservation）的金融服务专业人士米切尔•巴伯（Mitchell Barber）指出：“取代工资的做法不考虑奖金、佣金、第二收入以及医疗保险和退休供款等附加福利的价值。”；金融集团。

另一方面，如果你是单身，或者你的配偶不依赖你的收入来支付家庭开支，而且你们两个都没有孩子，那么雇主的团体人寿保险就足够了。如果你处于这种情况，你可能根本不需要人寿保险，除非你想支付你的葬礼费用或有债务，如联名助学贷款，你不想留下给别人。

问题2：如果你的工作环境发生变化，你可能会失去保险

与健康保险一样，您不希望人寿保险覆盖范围出现缺口，因为您永远不知道何时可能需要它。如果你换了工作，被解雇，或者沦为兼职，你可能会失去雇主提供的人寿保险。

如果你不直接去另一份覆盖范围相似的工作，而且身体不健康，不符合个人保险单的条件，那么缺乏可移植性可能是一个问题。有些策略确实允许您将组策略转换为单个策略，但这可能会变得更加昂贵。如果你因为下岗而失去了保险，保险费可能负担不起。

“由于可从雇主提供的计划中转换的产品通常仅限于一家保险公司的产品，因此客户通常可以在雇主计划之外找到更具成本效益的保险单，”Thaddeus J.Dziuba III说，他是一位来自澳大利亚PRW财富管理公司的寿险专家昆西，马萨诸塞州。

“这是以客户能够获得优惠为前提的承销 然而。根据经验，如果客户不能再获得新保险的医疗保险承保，但仍然需要支付公司计划提供的死亡抚恤金，那么我们通常会建议无论价格如何转换，因为他们不太可能在其他地方获得保险，”他补充道。

即使你不离开工作岗位，也有可能你的雇主会停止提供人寿保险作为为公司省钱的福利，让你没有保险。

问题3：如果你的健康状况下降，保险范围就会变得棘手

另一个问题是，如果你因为健康问题而离职。科罗拉多州柯林斯堡Jim Saulnier&Associates的首席财务官Jim Saulnier说：“如果你完全或严重依赖团体保险，然后身体状况迫使你离职，那么你可能会在家人最需要的时候失去人寿保险。”。他说，到那时，如果你能买得起自己的保单，那么以负担得起的价格购买自己的保单可能为时已晚。

即使你的健康问题不足以阻止你工作，如果你只有通过工作的人寿保险，他们也可能限制你的就业选择。洛杉矶Trilogy金融服务公司客户服务部副总裁兼首席财务官大卫•雷（David Rae）说：“如果你遇到了足够严重的健康问题，你可能会被铐在工作岗位上继续购买人寿保险。”。

问题4：你的计划没有为你的配偶提供足够的保险

虽然你的雇主的福利计划可能为你的配偶提供健康保险，但它并不总是为他们提供人寿保险。如果是这样的话，保险范围可能很小——100000美元是一个常见的金额，而且当你意外地失去丈夫或妻子时，这一金额也不会太大。

Saulnier说，夫妻通常认为，只有主要养家糊口的人去世，家庭才会遭受经济困难，因此，许多工人无法为配偶提供足够的保险。但是没有工作或收入较低的配偶的死亡会对家庭收入提出很大的要求。“我经常反问客户，如果你的（伴侣）在周六去世，你周一早上会回去工作吗？您的帐簿上是否有足够的带薪休假时间来支付长期休假？”

更重要的是，巴伯说，“当一方父母不在时，另一方必须承担起日托或司机的工作。时间缩短了。从来没有时间去适当地悲伤，而且，由于幸存者经常感到沮丧，生产力往往会下降。”

如果您当前的雇主赞助的保险不能为您的配偶提供足够的死亡抚恤金，您可能需要为他们购买一份单独的保险单。但如果他们也有工作，他们可以先看看他们的工作场所提供什么样的人寿保险福利。

问题5：雇主提供的人寿保险可能不是你最便宜的选择

即使你可以通过你的雇主为你自己和你的配偶购买你所需要的所有人寿保险，你也应该货比三家，看看你的雇主的保险是否真的物超所值。你越年轻越健康，你就越有可能在其他地方找到更好的价格。而且，与保证定期寿险水平保费 你可以单独购买，只要你有保险单，每年的费用都是一样的。随着年龄的增长，雇主提供的保险往往会越来越贵。

弗雷德里克说：“雇主的保险在35岁之前开始非常便宜，然后价格迅速上涨。”。“大多数保险单每五年增加一次，一旦雇员年满50岁，费用就变得非常昂贵。如果你是一个健康的非吸烟者，购买一个独立的保险可能比通过你的雇主投保要便宜。”

Saulnier解释说：“由于没有承保，那些身体太不健康而无法单独获得人寿保险资格的员工往往会使团体保险负担过重，而人寿保险公司则通过收取更高的保费来弥补这一点。”。因此，团体保单中的健康人可能会比购买私人保单时支付更多的费用。

重要

在购买个人人寿保险时，请考虑是否包括骑手，例如提前给付身故保险金附加条款、保证可保附加条款或长期护理莱德，扩大你的保险范围。

解决办法：用你自己的保单补充雇主赞助的人寿保险

虽然没有理由不利用雇主提供的任何免费或廉价的人寿保险，但它可能不应该是你唯一的保险。大多数人也不应该完全依赖于通过工作购买的额外人寿保险。

解决上述问题的办法是直接以个人的形式购买一些人寿保险定期寿险保单. 定期人寿保险的目的是为您提供一个固定的期限，如10年，20年，或30年，它通常比你负担得起永久人寿保险 .

你可能需要自己购买高达80%的人寿保险才能有足够的保险，并确保你在任何时候和任何情况下都能得到保险。

巴伯认为，总的来说，最实惠的解决方案是在最小的年龄购买你能负担得起的最多的保险，因为随着年龄的增长，患病的几率会增加，如果你完全有资格获得保单，疾病带来的保费也会更贵。

我需要多少补充人寿保险？

如上所述，你总共需要多少人寿保险有很多经验法则，比如用你现在的工资乘以6、8、10或更多。尽管这些指导方针总比什么都没有好，但根据你的情况，它们也可能偏离了目标。

如果你想提出一个更精确、更个人化的估计，首先考虑一下你的家属每年从你那里依赖多少收入，以及他们可能需要多少年。例如，如果你有很小的孩子，你将需要比你的孩子是青少年或更大的收入替换更多年。

例如，如果你的家庭 如果你明天就要死的话，10年内每年需要10万美元来支付他们的生活费用，你最好有至少100万美元的人寿保险。

还要考虑你的幸存者可能面临的超出日常需要的任何大笔开支。例如，如果你希望你的孩子有一天会上大学，那么把这些费用也算进等式中。

如果你有其他资产，你的家庭将继承，如投资或退休帐户的钱，你可能需要较少的人寿保险比其他。但是，如果你负担得起的话，在估计你的需求时，最好是往高处走，部分原因是通货膨胀 随着时间的推移，可能会削弱你保单的价值。