否定点定义 编辑

什么是消极点？

负面观点本质上是回扣贷款人向房地产经纪人或借款人付款，以帮助他们支付他们发行的抵押贷款的结清费用。这一制度允许一些合格的借款人，否则他们负担不起贷款的费用期末成本 而结算费用方面，能够购买一套住房通常是以支付贷款期限内较高利率作为交换的。

负点数通常表示为本金贷款金额的百分比，或表示为基本点（基点）。它们可以与折扣点 ，也被称为收尾点，这是由借款人作为预付利息提前购买，以降低他们的每月成本在抵押贷款的期限。

关键要点

• 负面因素是一些贷款人向合格借款人或抵押贷款经纪人提供的结算成本回扣，以减轻结算的前期负担。
• 这些回扣的目的是帮助某些购房者拿出足够的现金结清，这可能会贵得让人望而却步。
• 然而，通过负积分获得援助的借款人在贷款期限内必须支付更高的利率。

理解负面观点

负面观点有两种一般形式：对经纪人直接向借贷者。支付给抵押贷款经纪人的回扣被称为收益率差价溢价 （YSP）和是抵押经纪人补偿的一部分。

当回扣是借款人信贷时，可用于支付某些贷款结算或期末成本. 这种对负面观点的使用被称为无成本抵押 .

贷记给借款人的金额不得超过结算成本，也不能作为首付款的一部分。负数可以用来弥补一些非经常性的结算成本，如银行和银行标题费用，但不能用于经常性开支，如兴趣 或财产税；

负面观点的优缺点

消极点为借款人提供了一种方法，使他们几乎没有钱或根本没有钱支付结算成本，以获得抵押贷款。然而，使用负值的经济性取决于借款人的时间范围。

如果借款人打算短期持有抵押贷款，可以经济地避免前期成本，以换取相对较高的利率利率 -许多带有负值的抵押贷款在整个贷款期限内都会有更高的利率。另一方面，如果借款人打算长期持有抵押贷款，则以较低的利率换取预付结算成本可能更为经济。

消极点示例

对抵押贷款使用负值会提高利率，但可以降低结算成本。如果借款人接受一个负数，贷款人可以提高贷款的固定利率0.25%，但给予借款人1%的贷款作为抵押信用卡 结算成本；

例如，一个借款人寻求一笔1000000美元的按揭贷款来买房。利率为5%的贷款的报价加上两个负点数将产生20000美元的回扣，用于贷款的结算成本（1000000 x 2%=20000美元）；

对于相同的购房金额，更传统的贷款结构可能是4%利息加1分的贷款首付款 . 这种贷款的利率较低，但需要借款人支付1万美元的首付；

特别注意事项

一些抵押贷款经纪人可能不会告诉消费者是否可以获得负利率贷款，可能更关心他们的利益佣金在过去，经纪人标记 抵押贷款，并保留从负点产生的金额作为中介贷款的补偿。

研究人员发现，抵押贷款经纪人在负利率贷款上获得的加价持续高于正利率贷款。由…进行的研究抵押贷款教授在世纪之交发现贷款人6%加上3个百分点，给借款人的加价是1个百分点。但是，对于报价为7%和负2.25点的贷款，经纪人的加价是2.375点。 

符合条件的购房者应该意识到消极点计划，并积极询问他们的经纪人他们的收费结构是什么。记住，负点数还将提高贷款期限内所支付的抵押贷款利息的总成本，增加每月付款，以补偿结算成本回扣。