雨伞保险的工作原理 编辑

你输掉一场官司的几率很小，比你现有的保险费还多，但如果你真的发现自己处于这种情况，你可能会失去所有的积蓄。雨伞保险旨在确保你永远不会发现自己活在噩梦中。下面，我们将更仔细地看看这个额外的责任范围：伞式保单是如何工作的，谁需要它，它的成本是多少，它将不包括什么。

关键要点

• 伞式保险是个人责任保险的一种类型，涵盖了超过普通房主、汽车或船艇保单承保范围的索赔。
• 伞式保险不仅包括投保人，还包括其家庭或家庭的其他成员。
• 伞式保险包括对他人的伤害或财产的损坏；它不保护投保人的财产。
• 与其他类型的保险相比，雨伞保险相当便宜。

什么是雨伞保险？

伞式保险是一种个人责任保险，当你发现自己有责任承担比你的财产更大的索赔时，它是必不可少的房主保险 或汽车保险将涵盖。如果你拥有一艘船，伞式保险也会在你的船艇责任保险失效的地方出现。

伞式保险甚至包括某些责任索赔，这些政策可能不会，如诽谤，诽谤，非法监禁。如果你拥有租赁房产，雨伞保险提供的责任范围超出了你的保险范围租客政策 盖子。

保护伞政策是如何运作的？

如果你的房主保险或汽车保险不够，那么伞式保险单可以承保一些事故：

• 你的狗跑出家门，恶狠狠地攻击了一个要去散步的邻居。你的邻居起诉你来支付她的医药费，失去的工资和痛苦。
• 你女儿在学校打架，打了另一个女孩，打断了她的鼻子。女孩的父母起诉你。
• 您造成了10起车祸，而您的汽车保险财产损失险不足以替换所有10起车祸受害者的车辆。你的个人责任险也不足以支付他们的医疗费用。
• 你送三明治去你儿子的学校吃野外午餐。有几个学生食物中毒，他们的父母起诉你。
• 你的孩子在你出城的时候在你家开派对。有人带酒来参加聚会，其中一位客人在回家的路上因酒后驾车被捕。你被起诉了。

伞式保险也包括恶意起诉、非法进入、侵犯隐私和其他危害。

正如你可能已经从这些例子中收集到的，伞式保险不仅涵盖投保人，还包括他们家庭或家庭的其他成员。因此，如果你的孩子不是最好的司机，你可以在晚上睡得更好，因为你知道如果你的孩子被发现对重大事故负有责任，你的雨伞保险将支付受伤方的医疗费用。也就是说，请确保您了解您的保单是如何定义家庭成员的，这样您才能真正获得所需的保险。

你可能也注意到了，即使伞式保险的作用超出了你的房主和汽车保险，事件不必涉及你的财产或你的车辆，你的伞式保险涵盖它。您还可以在全球范围内投保，但您根据其他国家的法律拥有的住房和汽车除外；

你需要雨伞保险吗？

购买雨伞保险的决定当然有一个恐惧因素。许多保险公司说你需要它是因为诉讼愉快 我们生活的世界里，任何人都可以起诉你任何事，并毁了你的经济。你可以在新闻里找到很多关于个人责任的恐怖故事，陪审团判决受害者数百万美元的赔偿金。但你发现自己处于这种情况的可能性有多大？你真的需要雨伞保险吗？

一般来说，如果你的资产总值（包括普通支票和储蓄账户、退休和大学储蓄和投资账户以及房屋净值）大于你的汽车或房主的负债限额，你可能会听说你应该购买伞式保险。这个建议背后的想法是，你想有足够的责任保险，以充分涵盖你的资产，所以你不能失去他们在诉讼中。

不过，这一建议并不十分合理，因为陪审团的裁决很容易超过保险单的限额。你应该问自己的真正问题是，我有被起诉的危险吗？每个人都是，所以从某种意义上说，雨伞保险对每个人都有意义。这是一个很小的代价来支付额外的心灵平静。

但有些人比其他人更需要一个保护伞政策。如果您从事的某些活动使您面临更大的承担超额责任的风险，那么您就更适合选择总括保单。个人责任风险因素包括拥有财产、出租财产、雇用家庭工作人员、有蹦床或热水浴缸、举办大型聚会以及是知名公众人物。

家里有一个十几岁的司机也会让你面临更大的风险，就像养狗或有一个带游泳池的家一样。基本上，你被起诉的可能性越大，你就越应该考虑购买雨伞保险。但任何人规避风险 知道自己受到保护伞政策的保护，晚上会睡得更好。

伞式保险工作原理的一个例子

假设你的房主保险的个人责任限额是30万美元。你举办了一个大型的节日聚会，你的一个客人滑倒在你冰冷的前台阶上。她最后得了脑震荡和一些天文数字的医药费，决定起诉你。在法庭上，陪审团站在你的当事人一边，判决她100万美元。这个判决比你的房主的保险责任限额高70万美元。

如果没有个人责任伞，你得自掏腰包付70万美元。这笔钱必须从你的退休账户中取出，这是你主要的储蓄来源。损失是毁灭性的，意味着你将不得不再工作10年，找一份薪水更高的工作，或者大幅削减开支，以补充你的储蓄，重新走上退休的轨道。

但如果你有100万美元的伞式保险，你的伞式保单将涵盖你的房主保险没有的部分，你的退休储蓄将保持不变。伞政策还将涵盖任何律师费和其他费用有关的诉讼，不包括在您的房主的政策。这项保险是在100万美元之外的。

所以，如果你的房主保险有5000美元的免赔额，你就要自掏腰包。然后，你的房主的保单将支付接下来的295000美元，这将使你达到300000美元的保单限额。在这种情况下，你的伞式保险没有单独的免赔额，因为房主的保单承保了部分损失。你的保护伞保险单支付了判决书剩余的70万美元加上法律费用，所以你只需为100万美元的判决自掏腰包5000美元。

如果你被发现在你的房主或汽车保险不适用的情况下有责任怎么办？然后你要付一笔伞险的免赔额，叫自保自留金 在雨伞政策生效之前。

雨伞保险要多少钱？

伞式责任保险单的成本取决于你购买的保险范围、你居住的州（保险费率因州而异）以及为你投保给保险公司的风险。你拥有的房子或汽车越多，你的保单覆盖的家庭成员越多，花费就越大。

但与其他类型的保险相比，伞式保险相当便宜，特别是考虑到它提供的保险范围有多大。保险信息研究所说，大多数100万美元的保单每年要花费150至300美元，200万美元的保险费每年要多支付75美元，超过100万美元的保险费每年还要多支付50美元。大多数保险公司的总括责任保险单起价为100万美元，可提供更高的限额。

为什么雨伞保险这么便宜？部分原因是，在保险公司给你开伞保单之前，你必须购买大量的房主和汽车保险。在你购买伞式保险之前，你可能需要承担房主和汽车保险单下的最大责任险。

大多数人已经有至少10万美元的房主保险。最低汽车保险责任范围取决于你所在州的法律，但通常每人25000美元，每次事故50000美元。根据你的房主保单，你通常可以购买的最高限额是50万美元的个人责任险，根据你的汽车保险单，每人25万美元和每次事故50万美元。

如果您还没有这么多保险，您的房主和汽车保险；保险费 将上升，使伞政策比乍一看似乎更昂贵。

购买伞式保险

如果增加保险范围和购买伞式保单对您来说太贵，作为替代方案，您可以购买赞同 你的汽车或房屋保险，增加你的责任限额超出通常的最高限额。你可能得不到雨伞所能提供的那么多的保护，但你仍然会得到比以前更好的保护。

购买雨伞保险的另一个可能的要求是，你的汽车或房主的保险在同一家公司签发你的雨伞政策。但是，即使您选择的伞式保险公司不要求您在该公司购买房主保险和汽车保险作为获得伞式保险的条件，这种方式获得保险公司的保险可能会更便宜捆绑 折扣。此外，出于管理原因，将您的所有保险单放在同一家公司可能更容易。

再说一遍，把保险公司换成你所有的政策都在一个屋檐下 如果新公司的费率更高，可能意味着整体保费更高。所以你要仔细比较报价。

雨伞保险不包括什么？

伞式保单的一个优点是它提供了广泛的覆盖范围。与某些保险单只承保特定事故不同，保险单承保的是本保单未明确排除的任何事故。但没有一份保险单能包罗万象。以下是您的伞式保险单可能不包括的一些事项：

• 损坏你自己的财产。记住，这是一个责任保险单，所以只有当你对他人财产的损失负责时，保险单才会为你投保。确保你有足够的房主保险来保护你自己的财产和财产。
• 您或您的受保家庭成员故意造成的损害。如果你故意把你的客人推下楼梯，雨伞保险将不包括诉讼或判决的费用（你的房主保险也不包括）。
• 在商业或专业活动中产生的责任。你需要商业责任保险报道这些事件。
• 根据你签署的合同你同意承担的责任。
• 与战争或武装冲突有关的责任。祝你好运找到任何类型的保险，包括战争相关的损害；与战争有关的经济损失太高，保险公司无法承保。

底线

即使是最细心的人，也有可能因为个人责任诉讼的巨额判决而落网。虽然你不太可能发现自己处于这种状况，但保护自己免受如此毁灭性的经济损失仍然是明智的。雨伞保险可以帮助你做到这一点。