谁从退休年金中受益？ 编辑

如果你想在退休期间获得有保障的收入，一个明显的选择就是年金 . 问题是，虽然这个产品可以为你提供一个有保障的收入流，但它是一个相当昂贵的策略，比你自己管理你的退休投资组合。

下面我们来看看不同类型的年金 他们的优点和缺点，以及最低成本的选择来帮助你决定年金是否适合你的退休生活。

关键要点

• 购买年金有两种方式：一种是一次性付款，可以立即付款；另一种是定期存款，可以延期付款。
• 即时支付和延期支付年金有三种类型：固定、可变和股票指数。
• 固定年金费用最低，可变年金费用最高。

购买年金

购买年金有两种不同的方式。一个选择是即时支付年金，一种一次性付款的产品，例如退休时从401（k）中转存的资金。在这种情况下，付款立即开始。或者你可以选择一个延期支付年金 ，它的资金来源是定期存款，并在指定的未来日期开始支付。

这两种类型的年金有三种不同的类型：固定、可变和股票指数。每种方法都提供了确定性、风险和费用的组合。

固定年金

这些年金在购买时有固定的保证回报率。当你买一个固定年金 ，你会被告知保证收入流。风险在于回报率是固定的，随着通货膨胀增加生活成本，你的收入流可能不足以满足你的需求。

可变年金

这些年金提供的投资账户称为&类似于共同基金的子账户让你从市场的增长中得到一些好处。可变年金 已经成为最流行的年金类型，因为你的收入流被固定回报率侵蚀的风险较小。这股资金流的涨跌取决于您子账户投资的成功与否。

许多财务顾问不喜欢可变年金，因为他们的管理费用很高。值得注意的是，Suze Orman认为“可变年金的产生有一个原因，一个原因仅仅是为了让顾问卖出这些可变年金。”

股票指数年金

保险业的一个相对较新的创举权益指数年金是一种固定年金，其一部分与股票指数挂钩抵消了通货膨胀的部分风险 . 保险公司使用一种称为“参与率”的方法来计算你的股票市场收益的多少，以抵消市场变坏时他们需要继续向你支付的风险。与可变年金相比，股票指数年金的一个优点是你的下行风险较小。

年金最适合那些认为自己没有能力成功管理退休投资组合的人。

退休年金的福利

人们选择年金的主要原因是为了获得有保障的收入来源。有了年金，尤其是固定年金，他们知道自己的月收入是多少（并且可以相应地进行预算）。这让他们省去了管理退休投资组合的任务，对于那些担心自己没有能力管理自己投资组合的人来说，这是一个利好。

此外，有保障的收入可以保护你，如果经济不景气和其他投资。这是选择年金的唯一好处。

退休年金的弊端

以下是避免年金的四大理由：

1不是液体

如果你在紧急情况下需要更快的钱，你将支付5%到10%的罚款。解约费用你拥有年金的时间越长，你的养老金就会减少，但这可能是一个长达15年的因素。 在购买年金之前，一定要询问退保费用。

2可能会交更多的税

年金的收入按下列方式征税：普通收入. 这与你出售长期股票或股票所得的收益截然不同共同基金. 长期资本利得的税率为0%至15%，这取决于现行税法规定的税率等级。 

三。对继承人征收更高的税

他们的税单将以首次购买年金的成本为基础。所有的收益都将按普通收入率征税，他们需要在占有后立即支付。如果你的投资组合是股票或共同基金，那么税基是加强“这意味着出售这些资产所需缴纳的税款将是市场价值 在你死的时候。他们将不必为你死前的所得纳税。

4高额费用

“一个”死亡率和费用&例如，费用每年可能高达1%至2%。你可以以同样的成本聘请专业的投资组合经理，而不必支付年金附加的其他费用。这些额外成本包括管理费和子账户费用（可变年金特有）。有些年金附加费 ，具体取决于您选择的选项。

可变年金的最低成本选择

如果您重视担保支付的安全性，并认为安全性值得支付一些费用，请考虑通过共同基金集团而不是保险公司提供的低成本选择。您应该探讨的两个优秀选择包括共同基金公司Vanguard和Fidelity。这个教师、保险和年金协会（TIAA） ，一家专门为非营利雇员提供服务的非营利金融服务组织，也向公众出售其年金。

截至2020年6月，Vanguard的平均费用比率为0.47%，具体取决于投资分配。对于100万美元的首次购买，富达的费用从0.10%开始，加上基于所选共同基金的费用，可以高达1.90%。 TIAA的费用从0.45%到0.80%不等，这取决于所选择的选项。

 这三家公司都提供低于1%（或更多）的年金，你可能会通过经纪公司支付投资顾问。额外的收入保障使这三种选择都成为一个很好的选择，对于那些想把退休储蓄放在一个地方，让其他人担心为他们提供终身收入流的人来说。

底线

如果你不确定自己是否有能力管理自己的退休投资组合，并且想确定自己在有生之年不会耗尽资金，那么年金就是一种选择。一定要做你的研究，并确保你了解所有的费用和税收，你将不得不支付的收入流保证。

比较年金销售人员将提供什么服务，是由其他金融顾问提供的。想一想一次性咨询一个收费的财务顾问，他不会根据你的选择赚钱。一个收费的财务顾问可以帮助你了解你正在考虑的年金合同，并向你展示其他的选择，帮助你决定什么是最有经济意义的。

年金由保险公司、金融服务公司和一些慈善组织出售。（这些被称为慈善捐赠年金）一定要从一家财务稳定的公司购买年金，并询问如果你的钱发行人停业 .

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