如果你的保险公司破产了，你能得到保护吗？ 编辑

坏银行有问题吗？这个联邦存款保险公司有你的支持。在伯尼·麦道夫有经纪账户？这个SIPC公司你有保险吗。你的人寿保险 公司破产了。哦，现在怎么办？

尽管联邦政府接管在美国国际集团2008年9月的调查中，大多数人都惊讶于这样一个事实：针对保险公司破产的消费者保护的角色实际上落到了州政府的手中。州保险监管机构负责监督财务健康 在各自的州有经营许可证的保险公司。如果你有人寿保险单，这里有一些关于你如何得到保护的知识。

关键要点

• 联邦政府在银行或经纪公司倒闭的情况下保护消费者，但在人寿保险公司宣布破产的情况下不保护消费者。
• 如果一家人寿保险公司倒闭，投保人将受到州政府的保护，特别是州保险监管机构，他们监督人寿保险公司的财务状况。
• 如果一个保险基金失败，州监管机构将首先尝试将保单转移到一个稳定的保险基金，如果不可能的话，将通过州中央银行保持保单的有效性担保金.
• 再保险可以降低寿险公司破产时的赔钱风险。

当一家人寿保险公司倒闭时会发生什么

失败和破产并不常见。根据国家人寿和健康保险担保协会组织（NOLHGA）的数据，自2008年金融危机以来，没有一家人寿保险公司申请破产 .

但如果真的发生了破产或倒闭，就有保障措施来保护消费者。其中包括：

• 法定准备金
• 再保险
• 担保协会会员

州法律要求人寿保险公司保留资本储备，以便在业务失败时向投保人支付死亡抚恤金。州与州之间需要保留的金额可能有所不同，但如果公司破产，这些储备以及其他公司资产可用于清偿债权。

再保险 是另一种允许保险公司在业务失败时降低潜在损失风险的策略。从本质上说，人寿保险公司从其他保险公司购买保单，从而分散风险。因此，举例来说，如果一家公司破产，其他公司可以接管，以确保任何索赔或死亡抚恤金得到支付。

担保协会，如NOLHGA，是防止损失的另一种形式。如果会员人寿保险公司停业，会员协会可以介入并保证给付福利。协会将支付的金额可能会有一定的上限，这取决于州法律，会员通常是强制性的。

注意

如果你的人寿保险公司倒闭，你可能首先需要通过准备金或再保险寻求财务补救，然后担保协会才会支付任何福利。

可变年金可能不包括在内

当谈到人寿保险时，确定你是否有保险以及你所在州提供了多少保险是相当简单的。然而，年金是不同的。

年金是一种保险合同，在这种合同中，你向年金公司付款，并约定该公司将在未来某一天向你付款。A可变年金 提供基于基础投资绩效的回报率。

如果你有一个可变年金，你需要审查你的账户年金合同然后阅读精细印刷 由你的州政府提出，以知道你是否受到保护。以佛罗里达州为例，除非保险公司对可变年金保单的某些方面提供担保，否则该保单不包括在内。这意味着保险公司将被支付与保单相关的某种责任。对保险公司不负责任对你没有帮助。

如果你想了解你所在州的保险范围，你可以去国家生命与安全组织健康保险 担保协会网站。一旦你上了那个网站，你可以点击你所在州协会的链接。如果你不完全了解所涵盖的内容，请直接致电你所在州的协会寻求有关你的情况的帮助。

小费

年金可以在退休后产生额外的收入流，但如果你想获得一个有保障的回报率，你可能会考虑固定与可变的选择。

最大化您的保护范围

如果你想增加你的国家担保基金安全毯的规模，那么你需要在你的州法律的限制范围内工作。在大多数州，您可以通过与多家保险公司开展业务来增加保险范围。在大多数州，个人保险限额是按每家公司发放的，所以如果你有两份保险单两个不同的公司 ，你将得到双倍的保险。

这种通过多家保险公司分层覆盖的技术类似于人们通过在多家银行开立银行账户来最大限度地扩大联邦存款保险公司的覆盖范围。考虑到人寿保险和承销 通过不同的保险公司购买多份人寿保险的麻烦，然而，这在现实世界中是不实际的，并且可能会为相同的保险金额花费更多的钱。

另一方面，与多家年金公司开展业务以提高你所在州的保险限额可能是一个有用的策略。虽然这不适用于人寿保险，但如果你的配偶拥有年金，大多数州会给他们一个重复的保险范围。例如，如果你打算投资20万美元作为年金，而你所在州的担保是每人10万美元，那么你和你的配偶都可以在同一家公司投资，以获得20万美元的养老金现金价值 新闻报道。

重要

如果你正在考虑年金以扩大保险范围，请密切关注你可能支付的费用，包括退保费、提前退保费和管理费。

你如何找到一家好的人寿保险公司？

找到合适的人寿保险公司可以大大减少你对这些保障的需求。这意味着要找到一家财务状况良好、能够在可预见的未来支付理赔或死亡抚恤金的持牌保险公司。

您可以使用一些有用的工具来查找最佳人寿保险公司. 首先是我是最棒的 ，一家为人寿保险、年金和其他金融产品发行评级的公司。AM最佳评分是用字母等级来分配的，类似于成绩单的工作原理。例如，评级为A+或A++，意味着该公司的财务状况良好，而评级为D则意味着如果保险公司面临财务压力，它可能没有能力支付索赔。

您还可以查看其他行业评级，如标准普尔全球或穆迪发布的评级，以便更好地了解寿险公司的财务优势和劣势。除此之外，你还可以通过查看公司的财务状况来更仔细地了解公司的财务状况年度报告 或季度盈利报告，如果这些是公开的。这些报告可以告诉你一家公司的资产和负债加起来，它赚了多少钱，利润是多少。

从那里，你还可以查看来自成熟网站的在线评论、消费者评论和更好的商业局评级。总之，这些工具可以帮助你缩小你有兴趣做生意的人寿保险公司的名单。

小费

除了财务健康，考虑人寿保险公司的产品范围和你将支付什么来获得保险，以找到适合你的需要和预算的正确选择。

底线

在人寿保险上赔钱的想法并不是很吸引人，尤其是当你指望你的保单能给你的亲人支付死亡抚恤金的时候。虽然有保障措施，但并不总是万无一失。如果你打算购买人寿保险或年金，那么在决定购买保单时，彻底审查保险公司的评级和财务实力是很重要的。