兑现你的人寿保险单 编辑

在经济困难时期，人们有时会为了满足日常开支和生活需求而争先恐后地购买现金。当然，你可以兑现你的人寿保险单，以获得所需的资金，但你应该吗？

使用人寿保险来满足眼前的现金需求肯定有缺点，特别是如果你正在损害你的长期目标或你家庭的财务未来。然而，如果没有其他选择，人寿保险尤其如此现金价值人寿保险 -可以成为所需收入的来源。

关键要点

• 如果你别无选择，必须获得你的人寿保险单，最好是提取或借用现金，而不是完全放弃保单。
• 现金价值人寿保险单（如终身寿险或万能寿险）包括保单内的现金积累账户，其中持有超额保费和收益。
• 这类账户允许投保人通过取款、保单贷款或在必要时通过部分或全部交出账户来获得这些资金。
• 另一种选择是进行人寿保险结算，这意味着你把你的人寿保险单卖给个人或人寿保险结算公司，以换取现金。

如何获取现金

现金价值人寿保险，如一生和宇宙生命 ，通过超额保费加上收益建立储备。这些存款存放在保单内的现金积累账户中。

现金价值人寿保险提供通过取款获取保单内现金累积的机会，政策性贷款或部分或全部放弃保单。另一种选择是用现金出售保单，这种方法称为生活营地 .

一定要记住，尽管在紧张的金融时期，保单中的现金可能有用，但您可能会面临不必要的后果，这取决于您获取资金的方式。

兑现你的人寿保险

提款

一般来说，可以从人寿保险单中提取有限金额的现金。可用金额因您拥有的保险单类型和签发保险单的公司而异。现金价值提取的主要优点是，只要您的保单未被归类为修改捐赠合同（MEC） . MEC是指资金超过联邦税法限制的人寿保险单。

然而，现金价值提取可能会产生意外或未实现的后果：

• 降低您现金价值的提款可能会导致您的存款减少死亡抚恤金-您的受益人可能需要的潜在资金来源，用于收入置换、商业目的或财富保值。
• 现金价值提取并不总是免税的。例如，如果您在保单的前15年提取现金，并且该提取导致保单的死亡抚恤金减少，则提取的部分或全部现金可能需要纳税。
• 如果提款超出您在保险单中的依据，则将其视为应纳税。
• 取款会减少你的收入现金退保价值可能导致您的保费增加以维持相同的死亡抚恤金；否则，保单可能失效。
• 如果你的保单被归类为MEC一般来说，提款是根据适用于年金-现金支出被视为首先从利息中支付，需要缴纳所得税，可能还需要缴纳10%提前退出如果您在提款时未满59岁（12岁），将受到处罚；

贷款

大多数现金价值政策允许您使用您的现金积累账户向发行人借款抵押品 . 根据保单条款的不同，贷款可能会有不同利率的利息；但是，您没有义务在财务上符合贷款条件。您可以借款的金额基于保单现金累积账户的价值和合同条款；

好消息是，从非MEC保单中借入的金额是不纳税的，而且你不必偿还贷款，即使未偿贷款余额可能会减少应计利息 .

坏消息是贷款余额通常会减少保单的死亡抚恤金，这意味着受益人可能比你预期的要少。此外，未付的贷款，是累积利息减少您的现金价值，这可能会导致政策失效 如果支付的保费不足以维持死亡抚恤金。如果保单失效时贷款仍未偿还，或者您后来放弃了保险，则借款金额将在现金价值（未偿贷款余额不减少）超过您在合同中的基础的范围内纳税。

政策性贷款从被视为MEC的保单中，可将其视为分配 ，这意味着在保单收入之前的贷款金额将是应纳税的，并且还可能受到提前支取罚款的影响；

从你的人寿保险单上取款或借钱可以减少你的保单的死亡抚恤金，而放弃保单意味着你完全放弃了领取死亡抚恤金的权利。

放弃保单

除了取款和保单贷款，您还可以放弃（取消）您的保单，并以任何您认为合适的方式使用现金。但是，如果您在所有权的早期放弃保单，退保费 可能会被公司收取费用，降低你的现金价值。这些费用取决于你投保的时间长短。此外，当您以现金形式交回保单时，保单的收益应缴纳所得税，如果您的保单有未偿贷款余额，则可能会产生额外的税款。

尽管交出保单可以让你得到所需的现金，但你显然是在放弃保险所提供的死亡抚恤金保障的权利。如果你想在以后补发失去的死亡保险金，获得同样的保险可能会更难或更贵。

在使用您的人寿保险单购买现金之前，请考虑其他选择，例如根据您的401（k）计划借款或购买保险房屋净值贷款；这些选择中没有一个是没有缓解问题的，但基于您当前的财务状况，有些选择比另一些更好。

生活营地

这个概念相当简单。作为保单持有人，您将您的人寿保险单出售给个人或个人寿险贴现 以换取现金。新所有者将保持保单有效（通过支付保费），并在您去世时通过领取死亡抚恤金获得投资回报；

大多数类型的保险都有资格出售，包括很少或没有现金价值的保单，例如定期保险 . 一般来说，你（被保险人）必须年满65岁，预期寿命为10至15年或以下，保单死亡抚恤金至少为10万美元（在大多数情况下），才有资格获得人寿保险。

寿险保单的主要优势在于，你可以从保单中获得比兑现（放弃保单）更多的收益。对寿险保单的征税是复杂的：一般的处理方式是，超出保单中你的基数的收益将作为一项税收向你征税普通收入 . 在签署保险单之前，一定要得到税务专家的建议。

尽管居住区是一个宝贵的资源流动性 ，请考虑以下问题：

• 你放弃了对死亡抚恤金的控制权。
• 新保单持有人将有权查看您过去的医疗记录，通常有权要求更新您当前的健康状况。
• 寿险结算行业的监管非常严格，因此没有关于保单价值的指导，因此很难确定您的保单是否有公平的价格。
• 除了您可能面临的纳税义务外，人寿保险结算通常还会带来另一项成本：您的收益中有30%可以支付佣金还有费用，这会减少你的净收入。

底线

经济问题会促使你考虑用资产变现。有时你可能别无选择，但当谈到人寿保险时，想想当初为什么要购买保单。你还需要保险吗？如果你出了什么事，保单的受益人是否依赖死亡抚恤金？仔细考虑这些问题的答案。