综合止损保险定义 编辑

什么是综合止损保险？

综合止损保险是一种旨在将索赔范围（损失）限制在特定金额的保险单。这一保险范围确保灾难性索赔（特定止损）或众多索赔（总止损）不会耗尽自筹资金计划的财政储备。总止损保护雇主免受高于预期的索赔。如果索赔总额超过；合计限额，止损保险人负责赔偿或偿还 雇主。

关键要点

• 综合止损保险的目的是保护雇主谁自筹资金，他们的雇员健康计划从高于预期的赔付。
• 止损保险类似于高免赔额保险，雇主仍对低于免赔额的索赔负责。
• 总止损保险的免赔额或附加额是基于几个因素计算的，包括每月索赔的估计价值、登记的员工人数和止损附加乘数（通常约为预期索赔的125%）。

理解综合止损保险

总止损保险是为雇主承担责任的自筹资金保险计划而持有的；财务风险 向员工提供医疗福利。在实践中，自筹资金的雇主支付每项索赔，因为它是提出，而不是支付一个固定的保费，保险公司的充分保险计划。止损保险类似于购买高免赔额保险。雇主仍负责扣除金额下的索赔费用。

止损保险不同于传统的员工福利保险。止损只包括雇主，不直接包括雇员和雇员保健方案 参与者。

如何使用综合止损保险

雇主使用综合止损保险作为高价值索赔的风险保障。总止损保险有一个最高索赔水平。当超过最高限额时，雇主就不再需要付款，而且可能会得到一些补偿。

综合止损保险既可以添加到现有的保险计划中，也可以单独购买。阈值是根据预计成本的一定百分比（称为附着点）计算的-通常是当年预期索赔的125%。

合计；止损阈值 通常是可变的而不是固定的。这是因为门槛在雇主注册雇员中所占的百分比波动。可变阈值基于总附着系数，该系数是计算止损水平的重要组成部分。

与高免赔额计划一样，大多数止损计划的保费相对较低。这是因为雇主预计将支付他们收到的索赔额的100%以上。

根据Henry J.Kaiser家庭基金会2018年雇主健康福利调查，保险公司现在为中小型雇主提供自费选择的健康计划；这些健康计划包含低附加点的止损保险。

总止损保险计算

与止损计划相关的总附件计算如下：；

第一步

雇主和止损保险供应商估计雇员每月预期索赔的平均美元价值。这一价值将取决于雇主的估计，但通常在每月200至500美元之间。

第2步

假设止损计划使用200美元的价值。然后将该值乘以止损附加乘数，该乘数通常在125%到175%之间。使用200美元的索赔估算和1.25的止损附加乘数，每个雇员每月的免赔额为250美元（200 x 1.25=250美元）。

第3步

该免赔额必须乘以雇主当月的计划登记额。假设雇主在保险的第一个月有100名雇员，他们当月的总免赔额为25000美元（250 x 100美元）。

第4步

报名人数每月可能有所不同。由于注册差异，总止损保险可能有每月免赔额或每年免赔额。

第5步

有了每月的免赔额，雇主每月必须支付的金额可能会发生变化。有了年度免赔额，雇主必须支付的金额将是当年的总和，通常是基于保险期最初一个月的估计数。许多止损计划提供的年度免赔额略低于12个月的免赔额总和。