可保风险要素：快速指南 编辑

大多数保险公司只承保纯粹的风险，或那些包含了大部分或全部可保风险要素的风险。这些因素是“由于偶然性”、确定性和可测量性、统计可预测性、缺乏灾难性风险、随机选择和大损失风险。

纯风险与投机风险

通常只有保险公司纯风险赔偿，也称为事件风险。A纯粹风险 包括任何不确定的情况，其中损失的机会是存在的，而财务收益的机会是不存在的。

投机风险是指那些可能产生利润或损失的风险，即商业风险或赌博交易。投机性风险缺乏可保性的核心要素，几乎从未投保。

关键要点

• 与纯粹的风险不同，投机性风险几乎从不由保险公司投保。
• 保险公司要求投保人在同意赔偿损失之前提交损失证明（通常通过账单）；
• 损失发生的频率更高或要求的收益更高，通常具有更高的溢价。

纯粹风险的例子包括自然事件，如火灾或洪水，或其他事故，如汽车碰撞或运动员严重受伤膝盖。大多数纯风险可分为三类：影响被保险人收入能力的人身风险、财产风险和赔偿社会交往造成损失的责任风险。并非所有的纯风险都由私人保险公司承保。

由于偶然

可保风险必须具有意外损失的可能性，也就是说，损失必须是意外行为的结果，并且在确切的时间和影响上必须是意外的。

保险业通常将此称为“偶然事件”。保险公司只支付因意外事件造成的损失索赔意外手段 ，尽管这一定义可能因州而异。它可以防止故意的损失行为，比如房东烧毁自己的房子。

确定性与可测性

为了弥补损失，投保人必须能够证明明确的损失证明，通常以可计量金额的票据形式。如果损失程度无法计算或无法完全确定，则不投保。没有这些信息，保险公司就无法产生合理的保险金数额或保费成本。

对于保险公司来说，灾难性风险是指任何被认为过于昂贵、普遍或不可预测而保险公司无法合理承保的严重损失。

统计上可预测的

保险是一个统计游戏，保险供应商必须能够估计损失发生的频率和损失的严重程度。例如，人寿和健康保险提供者依赖精算学死亡率和发病率 人口损失预测表。

不是灾难性的

标准保险不能防范灾难性的危险。在保险风险的核心要素中排除灾难可能会令人惊讶，但考虑到保险业对灾难的定义（通常缩写为“cat”），这是有意义的；

有两种灾难性风险。当一个风险集团内的所有或多个单位（如该类别保险的投保人）都暴露于同一事件时，第一种情况就会出现。这种灾难性风险的例子包括核辐射、飓风或地震。

第二种灾难性风险是指保险人或投保人都没有预料到的任何不可预测的巨大价值损失。这类灾难性事件中最臭名昭著的例子可能发生在2001年9月11日的恐怖袭击中。

一些保险公司专门从事巨灾保险，许多保险公司也加入了巨灾保险再保险协议 防范灾难性事件。投资者甚至可以购买与风险相关的证券，称为“cat债券”，为灾难性风险转移筹集资金。

随机选择和大额损失敞口

所有的保险计划都是以大数定律为基础的。该法规定，任何特定事件都必须有足够数量的同质风险敞口，以便对与事件有关的损失作出合理预测。

第二个相关规则是，风险敞口单位或投保人的数量也必须足够大，以涵盖总体人口的统计随机样本。这是为了防止保险公司只在最有可能产生索赔的人之间分散风险，就像逆向选择下可能发生的那样。

底线

保险风险还有其他不太重要或更明显的因素。例如，风险必然导致经济困难。为什么？因为如果没有，那么就没有理由投保损失。风险需要各方共同理解，这也是美国有效合同的基本要素之一。