何时宣告破产编辑

如果你有大量的债务，你无法偿还，拖欠你的抵押贷款，并在取消抵押品赎回权的危险，正在受到骚扰，或所有上述宣布破产可能是你的答案。也可能不是。

破产，在某些情况下，可以减少或消除你的债务，挽救你的家，让那些票据收集者远离，但它也有严重的后果，包括长期损害你的财产信用评分 . 这反过来又会阻碍你未来的借贷能力，提高你支付保险的利率，甚至让你很难找到工作。

关键要点

申请破产是摆脱沉重债务负担的一种方法，但它会带来持续数年的负面后果。
第七章和第十三章这两种常见的个人破产类型将分别在您的信用记录中保留10年和7年。
在申请破产之前，有必要联系你的债权人，看看他们是否愿意谈判。例如，许多贷款机构都为那些在偿还抵押贷款方面遇到困难的人制定了计划。

破产类型

破产案件由联邦法院处理，联邦法律规定了六种不同的类型。个人最常用的两种类型是第七章和第十三章，以联邦破产法中描述它们的章节命名。第十一章破产，这往往是头条新闻，主要是为企业。

第七章破产，大多数个人申请的类型，也被称为直接破产或清算。法院指定的受托人可以出售你的部分财产，并用所得部分偿还你的债权人，之后你的债务被视为解除。某些类型的财产可免于清算，但有一定的限制。这些包括你的汽车，你的衣服，家庭用品，你的交易工具，养老金，以及你在家里的一部分资产。当你申请破产时，你应该列出你申请豁免的财产。

第十三章破产，另一方面，结果在法院批准的计划，为您偿还全部或部分债务，在三至五年的期限。你的一些债务也可能被清偿。因为它不需要清算你的资产，破产法第13章可以让你保持你的家，只要你继续支付商定的付款。

某些类型的债务；不能出院通过破产。其中包括子女抚养费、赡养费、学生贷款和一些税收义务。

破产申请程序

申请破产有许多法律规定的步骤。未能完成这些可能会导致你的案件被驳回。

在申请破产前，个人需要完成一次信用咨询会议，并获得一份证书，以提交其破产申请。顾问应该回顾你的个人情况，提供预算和债务管理方面的建议，并讨论破产的替代方案。你可以打电话给离你最近的联邦破产法院或访问其网站，找到你所在地区政府批准的信用咨询机构的名称。

申请破产涉及提交破产申请书和财务报表显示您的收入，债务和资产。你还需要提交一份经济能力测试表，以确定你的收入是否足够低，使你有资格参加第七章。否则，你将不得不申请破产法第13章。你还需要支付一笔申请费，不过如果你能证明自己负担不起的话，有时也可以免交。

你可以从破产法庭获得你需要的表格。如果你聘请破产律师，这通常是一个好主意，他们也应该能够提供他们的服务。

一旦你申请破产，破产受托人将安排一次债权人会议，也称为第341次会议破产法中规定的部分。这是一个机会，为人民或企业，你欠的钱，问你的财务状况和你的计划，如果有的话，偿还他们的问题。

你的案件将由破产法官根据你提供的资料作出裁决。如果法院认定你企图隐藏资产或犯下其他欺诈行为，你不仅可能败诉，还可能面临刑事起诉。除非你的案子很复杂，否则你一般不必在法官面前出庭。

在你申请破产后，但在你的债务可以解除之前，你必须参加债务人教育课程，这将提供预算和资金管理方面的建议。同样，您需要获得一份证明您已参与的证书。您可以从破产法院或司法部获得批准的债务人教育机构名单。

假设法院判决对你有利，你的债务将被解除，在第七章的情况下。在第13章中，还款计划将被批准。清偿债务意味着债权人不能再试图向你收取债务。

破产的后果

这两种类型的个人破产都有一些负面后果。第七章破产仍将由你负责信用记录 10年，而第13章的破产一般会持续7年。

根据三大国家信用机构之一益百利（Experian）的说法，“宣布破产对信用评分的影响最大。”这也可能使你对要求你提交报告的公司（包括其他贷款人、保险公司和潜在雇主）显得风险不大。

同样要注意的是，通过破产清偿债务的频率是有限制的。例如，如果你的债务通过第七章破产法得到清偿，你必须等八年才能再次这样做。

有必要请律师吗？

与公司和合伙企业不同，个人可以在没有律师的情况下申请破产。这被称为“有利的”，但由于申请破产是复杂的，而且必须正确地进行才能成功，因此在没有破产程序经验丰富的律师的帮助下尝试破产通常是不明智的。

甚至国税局有时也愿意谈判。你也许可以减少你所欠的税款，或者将你的付款分期支付。

破产的替代方案

破产有时是摆脱沉重财政负担的最佳途径，但并非唯一途径。有一些替代方案可以减少你的债务，而不会造成破产的混乱后果。

在不涉及法院的情况下，与债权人谈判有时会对双方都有利。债权人可能会同意一个还款计划，以减少您的债务或将您的付款分摊到更长的时间内，而不是冒着一无所获的风险。

如果你无法偿还抵押贷款，打电话给你的银行是值得的贷款服务商想知道除了申请破产，你还有什么选择。这些可能包括忍耐，这将允许您在指定的时间内停止付款，或设计一个还款计划，将较小的每月付款延长一段时间。另一个选择可能是贷款修改，这将永久性地改变您的贷款条件（如降低利率），使还款更容易。但是，请注意那些声称可以使您的房屋免于止赎的公司主动提出的报价。他们可能只不过是骗子。

如果你欠国税局的钱，你可能有资格申请妥协要约，允许您以低于您所欠金额的金额与代理行结算。在某些情况下，国税局还提供每月付款计划对于不能一次付清税款的纳税人。