如何最大限度地减少401（k）提款税编辑

现在你终于要从那里取款了401（千）几十年来，你一直在为401（k）提款作贡献，如何征税？在退休计划的说法中，提款分配要求你为你所取的东西缴税，在大多数情况下，有效地减少了你的储蓄。你是做什么的？这里有几种方法可以尽量减少取款的税收。

关键要点

降低401（k）取款所需缴纳税款的最简单方法之一是转换为Roth IRA或Roth 401（k）。从这些账户中提取不征税。
有些方法可以让你节省税收，但也需要你从401（k）中拿出比实际需要更多的钱。
如果您提前计划并且年龄在59岁或12岁以上，您可以从401（k）（或传统的个人退休账户）中提取刚好足够的钱，以维持您当前的纳税等级，但仍然可以降低所需的最低分配额（RMD）。

皈依罗斯

降低401（k）提取所得税的最简单方法之一是将这些资金转换为Roth 401（k）或罗斯个人退休账户（IRA）。从这些账户中提款不征税，只要它们符合一年的规定合格分销. 请注意，当您申报纳税时，您必须申报转换。

最大的问题是把你传统的401（k）转成罗斯个人退休账户或者Roth 401（k）是你提取的钱必须缴纳的所得税。不管怎样，如果你快要把钱拿出来的话，那就不值得你花这么多钱去兑换了。你兑换的钱越多，你要交的税就越多。“在提款开始前，钱能在罗斯停留的时间越长越好，”注册财务规划师丹尼尔·希恩（Daniel Sheehan）说，他曾是希恩生命规划公司（Sheehan Life Planning）的前任，现在是社交媒体营销公司的负责人社会梅林 .

CFP公司财务规划指南建议将您的资产分为Roth账户和递延税款账户，以分担负担。Wacek说：“虽然你今天可能要交更多的税，但这一策略将使你能够灵活地从递延税款账户和Roth IRA账户中提取一些资金，以加强对退休时边际税率的控制。”。

这种形式需要几年的规划。例如，五年期规则要求你在开始提款之前，必须将你的资金存放在罗斯银行五年。如果你已经65岁了，即将退休，突然担心要为你的分配支付税款，这可能对你有用，也可能不适用。

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4种方法最大化你的401（k）

在你需要它之前取出来

一些让你节省税收的方法还要求你从401（k）中拿出比实际需要更多的钱。如果你相信自己不会花掉这些钱，换句话说，把多余的钱存起来或投资，这是一个分散税收义务的简单方法。

“如果此人年龄在59&12；岁以下，美国国税局允许第72（t）条希恩说：“从一个合格的计划中获得相当于一个人一生的分配，而不会招致10%的提前退出惩罚。”。“然而，撤资需要至少持续5年。因此，56岁开始提款的人必须继续提款至至少61岁，即使他们可能不需要钱。”

CFP和注册会计师（CPA）美世顾问公司的杰米·布洛克他说，如果你在税率较低的时候提前进行分配，你可以节省税收，而不是等到你有了社会保障和其他退休车辆的可能收入。这一切加起来可能会使你带回家的钱突然增加，如果你的配偶正在领取社保，还有其他退休收入，你的共同收入可能会更高。

布洛克说，这是指在规定的最低分配额（RMDs）生效之前，以较低的税率从401（k）计划中取出资金。那是因为RMD在72岁就开始流行了。RMD的年龄过去是70岁，但随着该法案的通过，每个社区都设立了退休福利机构(安全)在2019年12月的法案中，它被提高到72。

由于CARES（冠状病毒援助、救济和经济安全）法案总统于2020年3月27日签署成为法律，所有401（k）和IRA的RMD在2020年暂停。因此，如果2020年是你的RMD开始的时候，你有一点喘息，你可能仍然在一个较低的税率等级。

准备好你未来的纳税等级

如果您提前计划并且年龄在59岁或以上（因此不需要提前支取罚款），您可以从401（k）（或传统的个人退休账户）中取出足够的钱，这将使您保持在当前的纳税等级，但仍然会降低您72岁时的RMDs金额。多亏了《关爱法案》，即使你的年龄小于59岁，如果你受到COVID-19的影响，你也可以从401（k）中拿出10万美元，而无需在2020年支付10%的提前支取费。

这一举措的目标是在你必须开始领取RMDs时，减少RMDs（基于你退休账户余额的百分比和你的年龄）对你税率的影响。

虽然你将不得不为你提取的资金缴税，但你可以通过将这些资金投资于另一种工具（如经纪账户）来进一步储蓄。 Sheehan说：“计算出在某一特定年份，你可以提取多少（如果适用的话，超过所需的最低分配额），然后再接受更高的税率等级，提取多余的部分并将其投资到一个应税账户。”。

持有至少一年，你将只需支付长期资本利得税的收入。按资本利得税率缴纳与从Roth IRA获得免费资金不一样，但比缴纳常规所得税要少。

请注意，对于《关怀法案》规定的2020年取款，您可以将您所欠的税款分摊到三年内；这些税款并不像通常情况下那样在2020年全部到期。