你能得到多少社保？ 编辑

如果你是一个典型的接近退休的美国工人，那么你一直在通过工资单或其他方式把钱塞进社会保障体系自营职业税几十年了。有可能你和你的雇主一起为你的系统贡献了超过200000美元。如果你也在货币时间价值根据这些贡献，您对系统的总贡献可能是原来的两倍。现在是时候扭转局面，决定下一步该做什么了社会保障管理局 我欠你的。

关键要点

• 计算你的社保福利有四种方法：访问社保办公室进行估算；在社保官方网站上创建一个账户并使用其计算器；让社保局为你计算福利；或者自己计算福利。
• 为自己做计算包括了解什么是AIME、NAWI、bend points、PIA和COLA，并应用它们。
• 如果你在电子表格中创建了一个未来福利的模型，那么就请一位财务顾问来检查你的计算结果，并帮助你决定应该在什么年龄退休。

如何估计你的社保收入

有两个事实是众所周知的社会保障福利得不到保障，一些改变将是必要的以保持系统在未来的溶剂，数百万婴儿潮一代退休并开始领取社会保障福利。 虽然这些事实增加了不确定性，但退休的质量也确实取决于你的计划，你必须从某个地方开始计划。

一个好的起点是计算出退休福利的数额，你所有这些年的社会保障缴款，你有权根据目前的法律。有四种方法：

1. 您可以访问当地的社会保障办公室，获取您的纳税社会保障收入记录和退休福利估计（尽管它不会考虑未来的收入或其他可能影响您每月支出的变化）。
2. 您可以访问社会保障网站，并使用其在线福利计算器之一，根据您的收入记录来确定您的退休估计。
3. 你可以等到你决定开始领取福利，然后让SSA为你计算金额。然而，这并不能帮助你提前计划，虽然SSA通常可以用来准确地确定收益，但也可能会犯错误。
4. 您可以使用本文中描述的逐步过程来计算自己的收益。一旦你理解了一些基本概念，就没那么难了。计算自己的福利的一个好处是，你可以做出决定并考虑权衡，比如你是否可以提前退休，或者继续工作可以增加多少福利。

由于COVID-19大流行，社会保障办公室只能预约开放，而要获得预约，你需要处于“急需状况”大多数人将不得不通过在线、电话或邮件来处理业务。

第一步：计算你的目标

社会保障背后的一个重要理念是，只要工人继续工作，他们就可以通过向退休系统支付的每一美元不断赚取福利。非工作配偶有资格享受工作配偶一半的福利，因此工人每多挣一美元，实际价值就相当于福利的1.5倍。 

第一步，计算你的平均指数月收入（AIME）.它从你的社会保障声明栏开始，显示“你的纳税社会保障收入”逐年增加。接下来，将每年的收益乘以基于全国平均工资指数那一年。 这有效地调整了过去几年对工资通胀的贡献，使之与最近几年更具可比性。

社会保障管理局根据当前的全国加权指数，每年公布一份新的工资指数系数表。对你的福利计算有影响的表格是你60岁那年公布的表格。你在60岁以后挣的任何工资都可以增加你的福利，但是他们被分配了1.0000的NAWI表格系数，这意味着他们不会因未来的工资上涨而调整。 

下表有助于解释出生于1954年、计划在2021年66岁退休的工人的AIME计算方法完全退休年龄. 它假设员工从1980年到2020年一直在工作。

资料来源：社会保障局。 

第二栏显示了工人的年度收入，但须缴纳社保工资税. 第三栏显示了2020年公布的工资指数因素。第四栏显示年度指数收益 （第二列x第三列）。请注意，2014年，即工人年满60岁的那一年，指数因子变为1.0000，在未来任何应纳税所得额年度，指数因子保持在1.0000不变。如果你打算在60岁以后继续工作，只需在第二栏中列出你的应纳税所得额，在第三栏中用1.0000计算未来所有年份的应纳税所得额。

上表仅显示了40年工作历史中工人收入的一部分（2009-2020年）。社保网站有一张满满的桌子。SSA对过去所有缴纳会费的年份进行了类似的计算。然后使用35个最高收入年（以上第四栏）的所有指数收益的平均值。要做到这一点，只需将最高的35年相加，然后除以35，或者要得到每月的金额，就可以将总和除以420（35年x 12个月）得出您的AIME。在这种情况下，前35年的最高收入加起来是4047132美元，因此AIME计算为9636美元。 

你60岁以后挣的任何工资都可以增加你的福利，但不会因未来的工资上涨而调整。

第二步：放弃你的利益

下一步是将AIME转换为基本保险金额通过一个叫做“拐点”的计算，社会保障被设计成一个“渐进式”的社会保险体系，这意味着它取代了低收入工人月平均工资的大部分，而不是高收入工人。弯曲点相对于每个工人的目标实现此倾斜。 

有两个拐点，每年都会根据通货膨胀进行调整。每位员工的相关转折点是在员工首次有资格获得福利的年份（62岁）公布的转折点。下面的计算假设该员工的AIME为9300美元，并有资格在2015年退休。

*这些乘数——90%、32%和15%——是由法律规定的，不会每年改变。弯曲点是通货膨胀指数，但只有到了62岁。PIA在62岁时被有效地锁定。 

第3步：调整PIA

在我们上面的例子中，工人的福利也增加了生活费调整2016年至2019年。这些COLA分别为0.0%、0.3%、2.0%和2.8%。由此得出的PIA为3028.13美元。（2020年的COLA调整为1.6%；2021年为1.3%。） 

个人所得税协会确定每个人在领取福利的第一年将领取的每月社会保障福利在退休年龄开始领取福利的工人. 1943年至1954年出生的人的完全退休年龄是66岁；1954年以后出生的人每年增加两个月，1960年及以后出生的人则达到67岁。符合工人记录福利资格的配偶将获得工人PIA的一半，假设他们在退休年龄开始领取福利。 

但是，如果一个工人选择在达到退休年龄之前领取福利金，那又如何呢？以1957年出生的人为例，他在2019年62岁退休（他们的正常退休年龄是66岁零6个月），62岁退休，他们将获得72.5%的正常福利。63岁退休将使他们获得77.5%的福利，而64岁退休将使他们获得83.3%的福利。 

从62岁时计算的个人所得税中，有四种方法可以永久增加或减少起始福利：

• 提前开始福利-福利金可能在62岁时就开始发放，但从福利金发放到完全退休年龄之间的每个月都会永久性减少。
• 将福利推迟到完全退休年龄之后-延迟退休信贷可以永久性地增加福利，并且在完全退休年龄和以后开始领取福利之间的每个月都会发放。
• 早起继续工作-如果您在完全退休年龄之前开始领取福利并继续工作，SSA可能会扣除您福利中超过阈值的部分。然而，任何此类扣除都不是永久性的。当你达到完全退休年龄时，社会保障局会重新计算你的福利，并将任何扣除额退还给你。
• 继续工作，句号-即使你不早开始享受福利，你也可以通过继续工作到任何年龄来增加福利。任何一年，如果你的指数收益高于你之前35年中最高的一年，你的收益就会增加。然而，60岁之后你将不会收到工资指数，62岁之后你将不会收到拐点通胀指数。

这四点都与你的社会保障福利有关。请记住，一旦你的福利开始，他们将增加每年的可乐。如果您在66岁开始领取福利，您的个人所得税（在62岁时确定）会随着您从63岁到66岁期间适用的COLA自动增加。

如何在Excel中计算社保待遇

如果你已经50多岁了，快退休了，你可以建立一个有用的未来福利模型。最好在Microsoft Excel电子表格中执行此操作，如下所示：

• 使用最新的社会保障报表，在电子表格a列中列出您每年应纳税的社会保障收入。
• 在B栏列出SSA最近公布的NAWI调整系数（逐年）。
• 将A列和B列相乘，并将结果输出到C列。
• 在D列中确定C列中35个最高值。将这些值相加，然后将总和除以420（35年中420个月）。这将接近你的目标。
• 使用最近发布的折弯点将AIME转换为PIA。

你也可以填写未来几年应税社会保障收入的假设值，直到你计划停止工作为止。为保守起见，在未来所有年份的B列中使用1.0的NAWI调整系数。

一个完全了解这个过程的财务顾问可以帮助你验证你的计算，建议你什么时候开始享受社会保障福利，并估计你未来可能获得的福利。

底线

了解这一过程可能会让你更有信心，你的福利是相当安全的，不管国会未来采取什么行动来解决社会保障不足。SSA在记录、系统和软件方面投入了大量资源，这些都是为数百万美国人进行这些计算所必需的。如你所见，根据60岁到62岁之间的计算，最低福利金被锁定。一旦你进入这个年龄段，你可能就不会那么容易受到将来对系统所做的任何更改的影响。