重新协商贷款定义 编辑

什么是重新谈判的贷款？

重新谈判的贷款是一种贷款，如住房抵押贷款，已修改的贷款人之前，其全部还款。重新谈判的贷款旨在使借款人更容易跟上未来的付款，并确保贷款人最终得到偿还。

重新谈判的贷款是如何运作的

在重新协商的贷款中，各方同意修改贷款的原始条款。修改可以包括利率或贷款期限。在某些情况下，利率结构可以通过从固定利率改为可调利率贷款或从固定利率改为可调利率贷款进行修改。另一个修改选项是忍耐 或暂时停止偿还贷款。

通常情况下，房主可以重新谈判或修改现有的抵押贷款，如果他们没有资格再融资，正在经历长期的困难，如残疾，或拖欠每月付款数月，并期望有进一步的赔偿支付这些款项有困难. 借款人应该意识到，重新谈判贷款往往会对他们的贷款产生不利影响信用评分 ，即使他们能按时支付所有的月供。然而，这通常比拖欠贷款要好。

大多数州都有调解计划，如果贷款人不合作，帮助借款人重新协商贷款。

若要发起重新谈判，借款人应直接与贷款人联系。银行和其他放贷机构经常有重新谈判的动机，因为这通常是一个更好的选择丧失抵押品赎回权 ，因为这一过程涉及的成本和风险以及重新谈判的贷款将为他们提供至少一些现金流的事实。放贷者也倾向于不想占有像房屋这样的实物财产，这需要定期维护，而且可能需要很长时间才能出售。如果借款人未能成功地与贷款人直接重新谈判贷款，大多数州都会提供调解方案，根据该方案，贷款人必须在法院指定的官员面前与房主会面，以试图解决问题。

重新协商贷款的历史

在美国，贷款修改计划，如重新协商贷款，有着悠久的历史，至少可以追溯到20世纪90年代大萧条 . 房主贷款公司（HOLC）成立于1933年，由富兰克林D罗斯福总统领导，旨在帮助面临丧失抵押品赎回权危险的抵押贷款再融资。该机构将债券出售给投资者，然后用收益从贷款机构购买不良贷款。通常情况下，这会导致贷款期限的延长和房主利率的降低。1933年至1935年间，HOLC购买了约100万笔贷款，止赎率约为20%——这意味着绝大多数借款人能够偿还抵押贷款并保留住房。该机构于1951年停止运作。

为了应对2008年的次贷危机，联邦政府启动了一项类似的贷款调整计划。这个家庭改造计划（HAMP）于2009年作为问题资产救助计划（TARP）的一部分推出。HAMP提供了与HOLC计划类似的救济，增加了本金减少的选项。该计划于2016年终止，取而代之的是房利美 Flex修改程序。