保险业逆向选择的例子 编辑

逆向选择一般是指合同或谈判中的一方，如卖方，拥有与合同或谈判有关的信息，而买方等相对应的一方却没有这种信息的情况。这种不对称的信息导致缺乏相关知识的一方做出决策，从而使其遭受不利影响；

在保险业 逆向选择是指保险公司将保险范围扩大到实际风险大大高于保险公司已知风险的投保人。保险公司以不能准确反映其实际风险敞口的成本提供保险，从而遭受不利影响。

关键要点

• 保险业中的逆向选择涉及申请人以低于其真实风险水平的成本获得保险；
• 有尼古丁依赖性的人以与没有尼古丁依赖性的人相同的比率获得保险是保险逆向选择的一个例子。
• 保险公司有三种防范逆向选择的方法，包括准确识别风险因素、建立信息核实系统和对保险范围设定上限。

保险范围和保费

保险公司根据确定的风险变量提供保险范围，如投保人的年龄、一般健康状况、职业和生活方式。投保人在规定的范围内获得保险，作为支付保险金的回报保险费 一种定期成本，基于保险公司对投保人的风险评估，即投保人提出索赔的可能性和提出索赔的可能金额；

对高风险的个人收取更高的保险费。例如，一个赛车手的人寿或健康保险费要比一个会计高很多。

逆向选择的例子

当投保人设法以低于保险公司在意识到投保人的实际风险的情况下收取的保险费获得保险时，就会发生对保险人的逆向选择，通常是由于投保人隐瞒相关信息或提供虚假信息，阻碍了保险公司风险评估体系的有效性；

对故意在保险申请中提供虚假信息的潜在处罚从轻罪到州和联邦一级的重罪不等，但这种做法仍然存在。一个最好的例子逆向选择关于人寿保险或健康保险，是指有尼古丁依赖的人，作为一个没有尼古丁依赖的人成功地获得了保险。吸烟是人寿保险或健康保险的关键风险因素，因此使用尼古丁产品的人必须支付更高的保险费才能获得与不使用尼古丁产品的人相同的保险水平。 通过隐瞒其物质依赖性，投保人正在引导保险公司就保险范围或保费成本做出不利于保险公司财务风险管理的决定。

提供汽车保险的逆向选择的一个例子是，当申请人实际居住在犯罪率非常高的地区时，申请人通过在犯罪率非常低的地区提供居住地址来获得保险范围。显然，当申请人的车辆定期停放在高犯罪率地区时，其被盗、破坏或其他损坏的风险大大高于车辆定期停放在低犯罪率地区时的风险。如果申请人声明车辆每晚都停在车库里，而实际上是停在繁忙的街道上，那么逆向选择可能会在较小的范围内发生。 

保险公司与逆向选择

由于逆向选择使保险公司面临大量风险，而这些风险并未以保费的形式获得适当补偿，因此保险公司必须采取一切可能的措施避免逆向选择情况；

保险公司可以采取三种主要行动来保护自己免受逆向选择的影响。第一个是准确识别和量化风险因素，例如增加或减少申请人风险水平的生活方式选择。第二是要有一个运作良好的制度，核实投保人提供的信息。第三步是对覆盖范围进行限制，即最高限额，业内称之为总责任限额 ，这为保险公司的总财务风险敞口设定了上限。保险公司制定标准做法和制度，在上述三个领域实施逆向选择保护。