你应该申请破产吗？ 编辑

那些债台高筑、无力偿还的人有时不得不考虑是否应该申请破产。有几个原因可能是有道理的冒险和文件第七章破产或第十三章 破产。然而，做出这一决定也会带来一些严重后果。

关键要点

• 如果你被债务压得喘不过气来，申请破产法第7章或第13章也许是一个解决办法，但不是唯一的办法。
• 在你做出决定之前，有必要咨询一位信誉良好的信贷顾问，并尝试与你的主要债权人进行谈判。
• 如果你的债权人不愿意谈判，而你又没有收入和资产来支付，你可能就别无选择，只能破产。
• 记住，破产将在你的信用记录上保留7到10年，并使你在未来很难借款。破产还可能意味着保险费率的提高，以及其他负面后果。

申请破产的理由

在某些情况下，申请破产可能是您的最佳（或唯一）追索权：

• 你已经试过谈判了。假设您试图与一个或多个主要客户协商还款计划债权人，正如专家们经常建议的第一步，但他们没有让步。他们想要他们的全额付款，不愿意支付随着时间的推移，你没有办法支付。这会让你除了申请破产之外别无选择。
• 你的负债远远超过你的收入和资产。一些个人申请破产的另一个主要原因是他们根本无力偿还债务，而且还债-也就是说，所需的每月付款超过了他们每月产生的收入。例如，考虑一个欠银行50万美元的人，他的每月按揭付款是4000美元。如果这个人每月只有2000美元的收入，还有2.5万美元的资产可供动用，那么他们除了申请破产外，可能别无选择。否则，他们将在大约一年内耗尽他们的资产，完全无法支付4000美元的款项。

破产的负面影响

申请破产有时是正确的决定，但并非没有后果。其中包括：

• 你的信用会被毁掉的。任何考虑破产的人都需要记住信用报告和信用评分会遭受一次持续数年的重创。在第七章的情况下，破产将在你的信用报告中保留长达10年；在第十三章，它是7年。这可能会导致无法获得贷款或正规的信用卡，除非利率过高。信用报告上的破产也意味着更高的保险费，甚至影响你找到工作或租房的能力。
• 你可能会失去你的财产。在破产法第七章中，通常被称为清算，法院指定的受托人将处置你的许多资产，以支付你的债权人。这些资产包括不动产（你的主要住所除外）、第二辆汽车或卡车、船只、有价值的收藏品、银行账户和非退休投资。你可以保留所谓的免税财产，例如你家里的股票车，个人物品，衣服，工作所需的工具，还有退休帐户. 在破产法第13章中，你可以保留你的资产，只要你坚持一个三到五年的计划来偿还你的债权人。
• 这也会对心理造成影响。除了它的美元和美分的影响，破产在我们的社会中带有耻辱。虽然有些人可能不会因此受到影响，但其他人可能会觉得自己是失败者、失败者，或者根本没有希望扭转财务状况。或者他们可能担心他们的邻居和亲人会有这种感觉。简言之，破产对你的心理健康和你与周围人的关系有何影响值得考虑。

破产要花多少钱？

另一个考虑因素是申请破产的费用。备案通常要花几百美元，但聘请一名律师代表你并保护你的利益可能要花更多的钱。尽管个人可以在没有律师的情况下代表自己行事，但单独行事会有失去某些权利或财产的风险。一般来说，由于他们对破产法的知识和在法院工作的经验，一个律师是值得的。

破产后，你可能会发现很难获得信用卡，除非利率很高。另一种选择是安全卡，你把一些钱存到发行人那里。

当你宣布破产时会发生什么？

如上所述，破产将继续在您的信用报告在未来数年，这些报告可能会被潜在的贷款人，保险公司，房东，雇主和其他人查阅。你不能做任何事情来提前删除这些信息，但值得检查，以确保它是准确的，不会给你带来更负面的影响。您每年有权通过联邦政府授权的官方网站，从Equifax、益百利和TransUnion三家主要信用机构中获得至少一份免费报告，年度信用Report.com网站 . 如果你在报告中发现任何错误，你应该要求改正。

除了你的信用报告，破产也是一个公共记录的问题。所以请记住，任何人都可以要求一份文件的副本。

因为你的信用受到破产的严重损害，如果你需要的话，你可能会发现很难借款，包括贷款买车或按揭买房。也很难获得传统的信用卡。另一种选择是申请担保信用卡 ，即您向发卡机构存款以支持您的信用额度。如果你明智地使用信用卡，每月按时支付所有款项，你可能很快就有资格获得一张正规的、无担保的信用卡。有担保的信用卡通常被推荐作为重建受损信用记录的工具。

底线

破产可以是解决一些人财务问题的唯一办法，但不能轻率行事。在做任何决定之前，咨询一位声誉良好的信贷顾问，并尝试与债权人谈判，看看你是否能制定出一个付款计划是值得的。信用咨询也是破产程序中的一个强制性步骤。

在你下定决心之前与律师交谈也可能是一项不错的投资。如果你最终决定，你别无选择，只有文件，记住，损害你的信用将是持久的，但不是永久的。通过在未来采取正确的步骤，你可以逐步重建你的信用，回到正轨。