合格比率定义 编辑

什么是合格率？

合格比率是银行和其他金融机构在贷款承销过程中使用的衡量工具。申请人的资格比率（以百分比表示）在决定他们是否被批准融资以及贷款条款方面起着关键作用。

贷款人在决定是否批准贷款申请时，使用合格比率，即将借款人的债务与其收入进行比较的百分比。

关键要点

• 债务收入比（总费用除以总收入）用于承保个人贷款、信用卡申请和抵押贷款。
• 住房费用比率（住房相关费用除以总收入）用于抵押贷款承销。
• 虽然每个贷款人都有自己的资格标准，但通常理想的是债务收入比为36%或更低，住房支出比为28%。

合格比率的工作原理

资格比率要求可能因地区而异贷款人 和贷款计划。在评估申请时，它们通常与借款人的信用评分结合使用。

在消费者融资方面，债务收入比和住房支出比是最常见和最重要的两个合格比率。标准信贷产品（个人贷款，信用卡 )重点关注借款人的债务收入比。抵押贷款将同时使用住房支出比率和债务收入比率。

在线贷款人和信用卡发行人在承销过程中经常使用计算机算法。这种自动化系统通常能让贷款申请在几分钟内得到批准。

个人贷款合资格比率

在各类个人贷款和信用卡的承销过程中，出借人将重点关注两个因素：借款人的负债收入比和贷款利率信用评分 . 这两者的权重通常相等。

这个债务收入比 （DTI）可按月或按年计算，将借款人的当前、定期债务与其总收入或总收入进行比较，比较其在同一时期的流出额和流入额。为了得到这个比率，你将未偿还债务除以总收入。或者，作为一个公式（假设更常见的每月计算）：

虽然每个贷款人都有自己的特定贷款审批参数，但高质量的贷款人通常要求债务与收入的比率约为36%或更低。次级贷款和其他替代融资贷款机构可能允许高达约43%的债务收入比。

按揭贷款合资格比率

抵押贷款承销分析两种类型的比率连同借款人的信用评分。抵押贷款放贷人会查看借款人的住房费用率 他们还将考虑借款人的债务收入比。

在抵押贷款融资中，住房费用比率也被称为前端比而负债收入比通常被称为后端比率。

住房费用率

住房费用比率通常是借款人总费用的比较住房-与其总收入或税前收入相关的费用。贷款人在确定申请人的总体住房费用比率时，可能会考虑许多费用。他们通常关注抵押贷款本金和利息的支付；然而，他们也可能关注其他常规成本，如房主和危险保险、水电费、财产税、房主协会费用等抵押贷款保险 . 这些住房费用的总和除以借款人的收入，得出住房费用比率；这些数字可以用每月付款或每年付款计算。

承销商利用住房费用比率不仅批准抵押贷款，而且还确定申请人有资格借多少本金。大多数贷款人通常要求住房费用比率约为28%或更低。更高的住房费用比率可能是可以接受的补偿因素，如低利率贷款价值比 和/或借款人良好的信用记录。当地房地产市场的现实情况也可能起到一定作用：在纽约或旧金山等价格昂贵的地区，住房支出占人们收入的三分之一并不罕见。

债务收入比

抵押贷款中的债务收入比与个人贷款产品中使用的指标相同。贷款机构通常也会为抵押贷款寻找36%的债务收入比。一些政府资助的贷款项目可能对债务收入比有更宽松的标准：房利美对其支持的抵押贷款接受约45%的债务收入比，联邦住房管理局贷款接受约50%的债务收入比。