6.后期退休追赶策略 编辑

接近退休年龄的人几乎没有储蓄，未来的路可能会很坎坷。但某些步骤可以尽快建立一个储蓄，以确保至少有一些钱用于养老。

1全额支付401（k）

提供401（千） 在工作中应该考虑最大限度地资助它。为了让您了解最大化401（k）的能力，请考虑以下几点：

一个40岁的人，如果每年向401（k）计划捐款17500美元，到65岁时，他可以累积超过130万美元的储蓄。假设回报率为8%，没有雇主供款，见下图。注：2020年和2021年，401（k）s的年度供款限额为每年19500美元。 

这是一个强大的储蓄工具，它的证据表明，工人接近退休应认真考虑资助他们的401（k）s尽快和尽可能多。

如果这个人在50岁时增加了5500美元的储蓄，这将导致额外的271000美元储蓄。请注意，2020年和2021年的允许补缴总额为每年6500美元，50岁及以上的个人每年的允许补缴总额为26000美元。 

&考虑到没有增长，如果你能从50岁到60岁（11岁）一年存下24000美元，即使是最早的未授权退休人员也能多存26.4万美元。宾夕法尼亚州达拉斯市MF Advisers，Inc.的Martin A.Federici，Jr.，AAMS®；说，退休前多存25万美元，可以使或打破一个在整个退休期间都能产生收入的投资组合。

2贡献给罗斯个人退休账户

罗斯个人退休账户为投资者提供一个伟大的方式，以节省和增长的钱在税收递延的基础上。有一些收入限制。2021年，如果你单身调整后总收入（MAGI）为125000美元（2020年为124000美元）或更高，您的供款限额将减少。如果你是单身，并且你的MAGI在2021年是140000美元或更多（2020年是139000美元），你就不能向罗斯个人退休账户供款。对于联合申报的已婚人士，对于2021年MAGI为19.8万美元（2020年为19.6万美元）的人有缴费限制。2021年的捐款限额为208000美元或以上（2020年为206000美元），则为零。 

一个人能用一个罗斯吸多少钱？考虑以下示例：

一个40岁的人，如果每年投资6000美元，年回报率达到8%，那么到65岁时，他就有可能累积超过473726美元。即使一个人等到50岁，开始每年储蓄6500美元（使用相同的回报假设），到65岁时也能储蓄19万美元。

请注意，2020年和2021年，传统版和罗斯版个人退休账户的年供款限额均为6000美元。50岁及以上老人的补缴金为1000美元。 

据Michelle Buonincontri，CFP®；，CDFA™，New Direction Financial Strategies，LLC，亚利桑那州斯科茨代尔：

最大限度地发挥你的罗斯个人退休帐户的贡献和利用罗斯转换时，适当的是真的有意义的。罗斯账户允许免税复利，当遵循提款规则时，包括收益在内的提款将免税。这真的创造了一个机会，税务规划，以尽量减少以后的应纳税所得额时，你在提取阶段，这可以加起来，并有助于使你的钱在退休后使用更长的时间。

资金充足的Roth个人退休账户和401（k）计划可以帮助快速建立退休资产。

三。考虑房屋净值

虽然住房通常不应被视为退休收入的主要来源，但它可以提供流动性退休期间。为此，老年人可能会考虑以房屋净值为抵押借款，以支付生活费用。&很大一部分人的大部分财富都集中在房地产上。这可以用在很多方面为退休提供资金。你可以使用房屋净值线 （HELOC）在需要的时候提取，或者你可以出售，缩小规模，靠股权生活。

无论你选择什么，重要的是要考虑对你每月收入的影响。马萨诸塞州列克星敦创新咨询集团（Innovative Advisory Group）的财富经理柯克•奇绍姆（Kirk Chisholm）说：“人们的寿命比几十年前长，因此，确保未来许多年都能有可持续的收入是很重要的。”。

A反向抵押 这可能是有意义的，因为贷款机构可能会缩短还款期，增加老年借款人的还款金额。对于老年人来说，直接出售一套主要住宅并搬到一个更小、更便宜的房子也可能是有意义的。在许多情况下，他们不再需要一个大房子，因为孩子们通常是自己离开。

不过，卖房也不能掉以轻心。毕竟，在许多情况下，房主需要30年的时间来积累房子的全部股权。因此，如果不能从销售中获得尽可能多的金额，那将是一种耻辱。

也就是说，个人应该考虑当前的市场状况以及是否是最有利的销售时机。当然，房主也应该考虑任何税收后果。已婚房主如果提交联合纳税申报表，可以产生高达50万美元的利润，而无需缴纳联邦所得税资本利得. 对于单身人士，限额为25万美元。 

这是假设您满足某些要求：出售的房屋必须是您的主要居所，并且您在过去两年中不得从另一套房屋的资本利得排除中受益。其他要求见国税局出版物523 ，可从国税局获得。

最后，如果你不只是搬到自己小区的一个小地方，在做决定之前，考虑一下你可能要搬到的地方的生活成本。换言之，明智的做法是确保房地产价格和日常用品（如杂货）的成本普遍低于你现在居住的地方。

4把你的扣款记下来

值得注意的是，标准扣除额并不适用于所有人。事实上，如果你有大量的抵押贷款利息、可扣除的税款、公司没有偿还的业务相关费用和/或慈善捐赠，那么逐项列举 你的扣除额。

与注册会计师坐下来，检查你的个人情况，以确定是否有必要逐条列举。然后养成保存收据和做好记录的习惯。记住，到最后，当你离退休越来越近的时候，重要的不是你赚了什么，而是你存了什么。

5利用现金价值政策

虽然动用保险单的现金应被视为最后手段，但如果原先对保险的需求已不复存在，那么套现或许是有意义的。但是，在取消任何策略或访问其现金价值 ，你应该首先咨询税务顾问和保险专业人士，以审查你的个人需求。

6获得残疾保险

别忘了获得残疾保险 或者确保你的工作提供某种团体残疾福利。获得这种保险的想法很简单：保护自己和至少一部分收入，以防最坏的情况发生。

你成为残疾人的机会取决于你的职业和生活方式，但根据美国人口普查局2019年公布的数据，约4070万美国人报告有一定程度的残疾。 报告称，这是一个相当大的数字，占美国非制度化平民人口的12.7%。这意味着，为了保护你的收入，提高你退休后获得某种形式的养老金的机会，至少考虑某种形式的残疾保险是有意义的。

&科罗拉多州博尔德市Harbor Financial Group，Inc.CFP®；的爱丽舍福斯特（Elyse Foster）说：“残疾保险对保护您的储蓄非常重要。请与您的雇主或专业协会联系，以获得最具成本效益的选择。”；

底线

40多岁和50多岁的人很少或根本没有做过退休计划，他们肯定处于某种不利地位。然而，有了适当的计划和储蓄和投资的意愿，这种可能性并非不可逾越。