401（k）计划与选股：有什么区别？ 编辑

401（k）计划与选股：概述

投资401（k）计划可能会让喜欢自己选择股票的人感到沮丧。通过雇主提供的服务可能是有限的。当然，401（k）也有限制。最大的问题是你不到60岁就不能碰钱招致惩罚. 

但401（k）计划有很多好处，任何想单独进行退休投资的人都必须考虑。税收优惠相当可观. 此外，几乎一半的雇主将雇员的部分供款与401（k）相匹配。平均最高匹配率为员工贡献的3.5%。 

这个401（千）有时会受到不好的批评。金融大师抱怨说，这是一个糟糕的替代品；养老金计划 还有更好的投资选择。但自己投资是更好的选择之一吗？让我们比较一下这两者。

关键要点

• 401（k）供款以税前收入为基础，降低个人的即时税单。
• 这笔钱的税收被推迟到取款时，这有助于长期维持401（k）的余额。
• 约有一半的雇主为雇员的401（k）计划供款，中位数为3%。

401（k）计划

首先，401（k）有税收优惠。投资的钱从税前收入中扣除。 因此，每年2000美元供款的大约三分之一实际上被雇员享受的即时所得税储蓄抵消了。

这个资本利得这些钱在取款之前是免税的，或者用政府的术语来说，在分配之前是免税的。延迟缴税，直到分配让更多的钱在你的工作年限内投资到你的账户上，这就意味着随着时间的推移，你的收入会增加。此外，提供401（k）计划的公司中，大约有一半的公司提供了相应的供款。 很难拒绝免费的钱。

但每一个优势都会带来一个权衡。在你年满59&12岁之前，如果你没有缴纳应缴纳的所得税，再加上10%的税款罚款，你就不能碰401（k）的钱。（有些例外情况，如残疾。）

$66,000

假设每年投资2000美元，雇主匹配率为3%，35年内的年增长率为7%，那么401（k）的余额将超过个人选股人的余额。

你的投资选择仅限于你的雇主提供的选择。这些基金通常包括范围足够广泛的共同基金，从非常保守的基金到非常激进的基金，以满足大多数投资者的需求。你的雇主甚至可以提供一个自我指导的选择，你可以管理你的全部或部分资金自己。

最后，没人能预测你退休后的税率。这使得你很难估计你需要多少钱才能退休。（如果罗斯401（k） 你可以考虑这个选择。你先付所得税，提取资金时不支付分配税。）

拣货

我们中的许多人都有与退休无关的主要财务目标：比如说，买房首付或接受大学教育。

这使得你自己投资似乎是一个有吸引力的选择。你账户上的钱可以随时用于任何目的。没有10%的罚款，你也不必满足任何要求退出。

如果您有Roth 401（k）计划，请考虑该选项。你要先付所得税，取款时不需缴纳分配税。

你还可以自由投资任何你想要的东西。但这并不是一个更好的选择。首先，你自己投资的钱没有公司能比得上。

401（k）计划与雇主匹配相结合的税收优惠是一个成功的组合。如果你在35年内每年投资2000美元，假设年增长率为7%，那么一个401（k）计划与3%的雇主匹配，将比一个经纪账户多赚66000美元。

“如果你把退休后的钱直接投资于股票，而不是投资于退休账户，那么当你出售股票时，你的股息和资本利得就要缴税。此外，股票价格表现的可变性可能要求您在不合适的时间卖出。虽然您可能想买入并持有，但经济前景可能会发生变化，要求您卖出并实现资本收益，”马萨诸塞州列克星敦创新咨询集团的财富经理Kirk Chisholm解释说。 

还有一个问题是你作为投资者的技巧。随着时间的推移赚了很多钱选股员这是非常困难的。即使是专业人士也难以超越整个市场。这就是为什么指数基金 都很受欢迎。

对大多数人来说，401（k）是更好的选择，即使可用的投资选择不太理想。为了获得最佳效果，你可能会选择管理费较低的指数基金。

如果你有足够的钱来投资，超过了你的雇主提供的数额，或者你没有雇主担保的账户，那么在这个时候，你自己投资会更有优势。