保险范围：一种商业需要 编辑

即使现金短缺，或者收入下降，小企业也不应该忽视他们的保险需求。保险不足或没有广泛、适当和充分保险的企业正在承担不必要的风险，这可能导致严重的财务问题，甚至破产 . 在危机中，没有保险或保险不足的企业可能会被彻底摧毁。

关键要点

• 小企业主需要有广泛的，充分的保险，并应定期审查和更新他们的情况变化的覆盖范围。
• 可供小型企业使用的保险单包括企业主责任险、产品责任险、职业事故险和商业保险。
• 房主保单可以是企业主保单的重要补充，但它通常不包括与在住宅内开展的业务有关的索赔。
• 企业的最低保险要求通常由其所在州规定。

保险基础

保险单是保险人和被保险人之间的合同协议。合同将详细说明以下信息：

• 投保的是什么
• 保险费
• 提出索赔的条件
• 如果索赔被接受的付款条件

大多数保险单都有免赔额-在保险公司支付任何款项之前，被保险人必须为索赔支付的金额。通常，免赔额越高保险费 -或者保险费。保险费可以按各种时间表支付，包括每年（最常见的）、每季度或每月。

政策还将指明其有效期。在大多数情况下，当保险需要续保时，企业主购买保险的保险公司、代理人或经纪人会提醒他们。但是，以防万一，值得注意的是日历上的日期，并在截止日期前续约，所以在覆盖范围上没有差距。

商业保险险种

有许多类型的保险，企业主可能要考虑。适当的选择将取决于企业的种类、规模和特定的风险。

企业主保险

A企业主保险单 为中小企业提供广泛的财务损失保护。例如，如果他们的财产因火灾或洪水而损坏，保险公司可以支付修理费用，如果企业被追究责任，保险公司还可以承担所有者对某人身体伤害的法律责任。

保单中将明确规定企业主的保险范围。安一切险保单它涵盖了所有可能发生的事情，除了特别提到的排除，提供了比一个指定危险保险单 ，它只涵盖它所说的风险。

企业主保单中可能包含的风险包括：

• 火
• 洪水（例如，当管道破裂时；对于自然灾害，您需要洪水保险)
• 其他财产损失来源
• 盗窃
• 身体伤害
• 因故营业中断

产品责任险

如果您销售的产品有可能伤害用户，则这种以额外成本获得的保险可能是必要的。即使您没有设计、制造或分销该产品，如果您销售该产品并造成他人伤害，您也可能要承担法律责任。

商业保险

A商业保险如果您的业务比简单的业务更大、更复杂，则可能需要策略单一所有者or伙伴关系 零售经营，或是服务型企业或专业实践。（职业实践也可能需要医疗事故保险，保险范围如下。）

可能需要商业保险单 包括制造商、餐馆和商业房地产运营商。商业保险单通常比企业主保险单更贵，因为风险相应更高，对保险公司来说可能更贵。

职业事故保险

提供建议和/或服务的专业可能需要专业人员医疗事故保险 在发生诉讼时保护自己不承担重大责任。

• 医学
• 牙科
• 法学
• 会计
• 广告
• 财务规划
• 作业疗法
• 计算机分析
• 新闻
• 心理治疗
• 房地产

保险公司计算医疗事故保险费的依据精算师 风险、美元损失和其他相关因素的数据。价格因专业、其子专业以及提供的具体服务或建议而异。例如，神经外科是一个职业，医疗事故保险的保费很高，而一个业主，私人执业会计通常会支付较少的保费。

业主保险

以私人住宅为基础的家庭企业需要有一个全面的业主政策 作为业主保险的补充。

覆盖范围通常包括：

• 火灾或风暴造成的家庭或个人财产损失
• 火灾、风暴、风和闪电造成的人员伤害的医疗费用
• 在被保险人家中意外受伤的其他人的医疗和法律费用
• 特定个人财产的损失或盗窃，无论是在被保险房屋内还是在被保险房屋外

然而，房主政策不包括与在住宅内经营的业务有关的索赔。例如，如果客户或送货人在房屋内受伤，则由该受伤引起的任何索赔将不在房主保单的承保范围内。

在某些情况下，如果你有一个风险最小的家庭经营企业，你可以要求有一个低成本的骑手或者在你的房主保险单上加上背书来赔偿你商业资产的损失。但是，如果您的客户、员工或供应商访问您的家，一些保险公司将不允许您承保您的业务。保险范围也可能不适用于昂贵的设备或设备库存 在房屋内使用或储存，或使用或储存危险或易燃材料。

正如未投保或投保不足是一个错误一样，投保过高对企业来说也是一种代价高昂的金钱浪费。

保险金额

财产损坏或损失的保险金额应与相关财产的重置成本一致，包括您的房屋（如适用）。责任范围 更难计算，所以咨询一个有知识的代理人或经纪人是很有用的，尤其是一个熟悉你的业务类型的人。

一些州还对企业实行最低保险要求。您的代理人、经纪人或州保险部门可以提供详细信息。

底线

如果你经营一家公司，你应该和一个有见识的保险代理人或经纪人详细讨论你的保险需求，并且在描述公司时要完全坦诚，这样你购买的任何保险都是足够的。确保你知道什么是承保范围和什么不是承保范围，并随着业务的发展定期检查承保范围。一旦你确切地知道你需要什么样的保险单，你就可以比较不同保险公司的价格，寻找最佳价值。