高利贷法律定义 编辑

什么是高利贷法？

高利贷法律是管理贷款利息金额的法规。高利贷法律专门针对贷款利率过高的做法，对贷款设定上限可征收的最高利息额 . 这些法律旨在保护消费者。

在美国，各州有责任制定自己的高利贷法律。尽管这类金融活动可能属于宪法的商业条款，国会传统上并不专注于高利贷。政府确实认为通过暴力手段收取高利贷是联邦政府的违法行为。 

关键要点

• 高利贷法对各种贷款（如信用卡、个人贷款或发薪日贷款）可收取的利息进行了限制。
• 高利贷法律大多由各州监管和执行，而不是由联邦一级监管和执行。
• 因为高利贷法律是由各州决定的，法律根据你居住的地方而有所不同；因此，各州之间的利率可能会大幅上升。
• 一些银行收取的最高利率是在其注册成立的州允许的，而不是你居住的州——这种做法是在1978年美国最高法院裁决后合法化的。

高利贷法律如何规避

信用卡公司通常有这样的好处：能够收取公司注册所在州允许的利率，而不是遵循借款人居住所在州适用的高利贷法律。国家特许银行同样可以申请该机构注册所在州允许的最高利息。通过在特拉华州或南达科他州等州合并，这些放贷机构从这些州宽松的高利贷法律所允许的更大回旋余地中受益匪浅。

特别是特拉华州，由于在收取利率方面允许的自由，因此经常被选为许多金融机构的注册地。关于国内信贷业务的一半 在美国市场，由在特拉华州注册成立的公司经营，尽管它们可能会在其他州保留其运营总部。

特别注意事项

在美国最高法院的判决和立法赋予金融机构规避限制的能力之后，人们对高利贷法的效力存在一些争论。高等法院在Marquette National Bank诉奥马哈公司First案中的判决允许信贷公司向不在本州的客户收取与其在注册地所在州收取的利率相同的费用。 

特拉华州引入金融中心发展法,这在很大程度上取消了该州对消费贷款收费和利息的限制，进一步放大了金融机构向消费贷款转移的愿望。 银行只需在该州设立子公司或满足其他成立条件，即可从法律中获益，从而规避其他州的高利贷法律。为了应对这一活动，其他一些州修改了高利贷法，允许当地金融机构收取与州外贷款人相同的利率。