营业中断保险定义 编辑

什么是营业中断保险？

营业中断保险是一种保险，它可以弥补在灾难中损失的营业收入。例如，事件可能是火灾或自然灾害。营业中断保险不作为单独的保单出售，而是添加到财产/意外险保单或包含在保险单中综合一揽子政策 作为附加条款或附加条款。

关键要点

• 营业中断保险是指在因直接有形损失或损害（如火灾或自然灾害）而导致营业中断时，弥补收入损失的保险。
• 这类保险还包括营业费用、必要时搬到临时地点、工资、税收和贷款支付。
• 在极少数情况下，如果民事当局由于附近企业的有形损害而关闭了企业，从而导致企业遭受损失，则可以申请营业中断保险。
• 如果业务因大流行而关闭，标准业务中断保险不向保单持有人赔偿。甚至有些全险保险计划也对病毒或细菌造成的损失有明确的除外责任。

了解营业中断保险

营业中断保险费（或至少附加附加费）可作为一般免税额营业费用 . 只有在基本财产/意外险保单涵盖了业务收入损失的原因时，此类保单才有效。应付金额通常基于企业过去的财务记录。

营业中断保险的承保范围一直持续到营业中断期结束，具体由保险单确定。据保险信息研究所称，标准保单是30天，但使用背书可以延长到360天。 大多数营业中断保险单将这一期间定义为承保风险开始之日，直至受损财产得到实际修复并恢复到灾难发生前的状态为止。可能还有48至72小时的等待期。

营业中断保险包括哪些

大多数营业中断保险包括以下项目：

• 利润：根据前几个月的表现，保险单将为未发生该事件本应获得的利润提供补偿。
• 固定成本：这些可以包括运营费用和其他业务成本。
• 临时位置：一些保险单涵盖了迁往临时营业地点和从临时营业地点运营所涉及的费用。
• 佣金及培训费：在发生业务中断事件后，公司通常需要更换机器，并对人员进行如何使用新机器的再培训。营业中断保险可以支付这些费用。
• 额外费用：营业中断保险将为合理的费用（超出固定成本）提供补偿，使企业在恢复稳固的基础上继续经营。
• 民政局入口/出口：营业中断事件可能导致政府强制关闭营业场所，从而直接造成财务损失。例如，由于政府发布的宵禁而强制关闭营业场所，或因涉及的事件而关闭街道。
• 员工工资：如果企业不想在关闭时失去员工，那么工资保障是必不可少的。这种覆盖范围可以帮助企业主在无法运营时发放工资。
• 税：即使灾难来袭，企业仍然需要纳税。纳税范围将确保企业能够按时纳税并避免罚款。
• 贷款支付：贷款通常按月到期。营业中断保险可以帮助企业支付这些款项，即使它们没有产生收入。

营业中断保险不作为单独的保单出售，而是现有保单的附加条款。

营业中断保险不包括哪些

根据保险信息协会的网站，您将不会被保险：

• 由承保事件或损失导致的损坏物品（如玻璃）
• 水灾或地震损失，由单独的保险单承保
• 未列入企业财务记录的未记录收入
• 公用事业
• 大流行、病毒或传染病（如COVID-19）

营业中断保险的特殊考虑

请注意保险人 只有在被保险人因中断而实际遭受损失的情况下才有义务支付。企业将收回的金额不得超过保单规定的限额。

营业中断保险和传染病

毫不奇怪，在COVID-19病毒爆发以及由此导致的业务关闭和缩减期间，业务中断保险的承保范围和不承保范围受到了特别关注。不幸的是，答案是大部分投保人将不在保险范围内。

&保险信息研究所首席精算师兼研究和教育部高级副总裁詹姆斯·林奇（James Lynch）说：“标准业务中断保单仅适用于业务遭受直接有形损失或损害的情况，如火灾。”。&“当附近的企业遭受直接的有形损失或损害，而政府这样的民事当局因此关闭了所有企业时，业务中断也适用。”；

病毒不会破坏任何东西。正如维金和达纳的合伙人、昆尼皮亚克大学法学院保险法教授迈克尔·梅纳帕斯（Michael Menapace）对保险信息研究所的杰夫·邓萨维奇（Jeff Dunsavage）所说：“病毒……[与火灾或风灾造成的破窗相比]，没有留下明显的痕迹。光靠它是活不了多久的，它死了以后，它所依附的一切都和以前一样好。”；

即使是一切险业务中断保险也有除外责任。邓萨维奇指出，特别是自2003年非典爆发以来，这些排除在外的因素往往包括病毒和传染病造成的损失。