Roth 401（k）适合你吗？ 编辑

如果你的公司像大多数人一样提供401（k）退休储蓄计划，你可能要回答的一个大问题是：你想要哪一个版本的传统还是传统罗斯 ?

虽然它不太流行，但较新的罗斯品种越来越受欢迎。在提供401（k）计划的雇主中，约有70%将其作为一种选择，但只有23%的员工会选择。 

问题是你是用税前的钱还是税后的钱为你的退休供款。简而言之，在你工作的时候，在传统的计划中存税前的钱会更容易，但是在退休的时候存税后的钱可以为你赢得更多的财富。下面是你应该考虑的因素。

关键要点

• 罗斯401（k）使用税后美元来增加免税退休资产。
• 正因为如此，Roth 401（k）并没有为您的所得税提供当前的税收减免。但是，如果你能承受直接的打击，你带回家的工资，罗斯可能是你最好的选择。
• 如果你希望退休后享受较低的税率，那么传统的401（k）计划可能适合你。
• 如果你不能决定，可以考虑将你的储蓄分为两种类型的账户。

现在减税还是以后免税？

传统帐户

当你选择传统的401（k）计划时，你的雇主会在你的薪水出现之前扣除你选择的供款。在纸面上（这张纸是国税局的所得税表格），这意味着你的总收入已经减少了你所支付的金额。这意味着你每周所欠的税款也会减少一点，从而减轻了你的401（k）供款所带来的收入减少的打击。 

当你退休并开始从传统的401（k）计划中提取资金后，你将按照提取的金额缴纳普通所得税。原始供款和您的投资收益都应缴纳税款。 

罗斯账户

如果你选择Roth 401（k）计划，你的雇主会从你的税后净收入中扣除你选择的金额。这意味着你的应纳税所得额不扣除也不减少。 例如，如果你选择贡献你工资的3%，那3%在你的实得工资中扣除所得税后就消失了。

好的方面。一旦你退休了，你从账户中提取的钱就不需要缴纳所得税了。因为这些捐款在几年前就被征税了，所以这些捐款和这些年来产生的任何投资收益都是免税的。

一般来说，在下列情况下，您可以在不欠税或罚款的情况下提取您的收入：

• 你至少59岁了。
• 从你第一次向罗斯个人退休账户（Roth IRA）捐款到现在至少已经五年了（5年规则）。

无论你的年龄大小，5岁的规定都适用 当您开户时。例如，如果你第一次缴费时已经58岁了，你还是要等到63岁才能避税。

时间从你第一次为罗斯捐款的那一年的1月1日开始滴答作响。因为您必须在下一纳税年度的纳税申报截止日期之前缴纳税款，所以您的五年可能不是完整的五个日历年。

例如，如果您在2020年4月初向您的Roth IRA供款，但指定为2019纳税年度，您只需等到2024年1月1日，即可提取您的Roth IRA免税收入，假设您至少59&12；岁。

Roth 401（k）和房地产规划

假设你不打算在很小的时候退休，也不打算在任何年龄退休。你呢
当你真的需要钱的时候，你想把钱放在你的401（k）计划里，以备将来之需。或者，退休后你会有很多其他的收入来源，你想要401（k）基金专门用于你幸存的家庭和亲人。

Roth 401（k）s在房地产规划方面具有明显的优势。继承人将从Roth 401（k）计划中的免税待遇中受益，就像最初的所有者一样。

如果你真的退休了，并且不得不开始从Roth 401（k）中获得分配，你可以把它直接转成罗斯个人退休账户（新的或现有的），并使你的继承人成为受益人。这将为他们保留基金的免税地位。虽然当他们继承爱尔兰共和军时，他们必须从爱尔兰共和军开始分配，但这笔钱不会被征税。 

为什么不考虑分开呢？

这不一定是非此即彼的决定。你可以将你的储蓄分成传统的401（k）和Roth 401（k）。当你负担得起的时候，你可以把传统的401（k）转成一个Roth（尽管你需要为你的捐款预缴税款）。 

如果你把钱分在这两类账户上，金融专家会告诉你你在对冲投资。也就是说，你不能实事求是地说你退休后的税率是高是低。这样，你就可以获得免税和应税收入。

一个更普通的解释可能是，你可以承受一点税后收入的损失，但不能承受很多。因此，罗斯和传统的401（k）计划之间的分歧。

底线

那么，哪个计划更适合你？需要考虑的因素包括：

• 你的预算能应付更少的带回家的薪水带来的压力吗？如果可以的话，Roth 401（k）可能是更好的选择。如果不是，选择传统类型。
• 你想退休后享受较低的税率吗？很多人都是。如果是这样的话，你在取款时所欠的税就不是什么大问题了，而传统的401（k）对你来说可能更好。如果情况正好相反，那么罗斯版本就有优势。