反向抵押贷款有哪些不同类型？ 编辑

有三种类型的反向抵押 向62岁及以上房主提供的贷款：单一用途反向抵押贷款、联邦保险反向抵押贷款和专有反向抵押贷款。反向抵押贷款与传统抵押贷款一样，是房主以房屋作为贷款担保借钱的一种方式。它通常用于偿还当前的抵押贷款，帮助支付医疗费用，或补充当前的收入。

一旦建立了反向抵押贷款，通常不需要还款，直到死亡或如果你移动或出售你的房子。

关键要点

• 有三种类型的反向抵押贷款可供62岁及以上的房主：单一用途反向抵押贷款，联邦保险反向抵押贷款和专有反向抵押贷款。
• 单一用途的反向抵押贷款由州、地方和非营利机构提供；这是反向抵押贷款最便宜的流程选择。
• 房屋净值转换抵押贷款（HECM）是由美国住房和城市发展部支持的联邦保险反向抵押贷款。
• 一个专有的反向抵押贷款是用于一个更大的预付款为一个房屋评估在一个很高的价值。

单一用途反向抵押

单一用途的反向抵押贷款由州、地方和非营利机构提供。对于反向抵押贷款来说，这是最便宜的程序选择。州或地方政府，或非营利机构，指定了反向抵押的原因。房主只能使用单一用途的反向抵押贷款收益来支付特定贷款人批准的项目，如房屋的必要维修或财产税。

与房屋净值贷款收益可用于任何用途不同，贷款人限制如何使用单一用途的反向抵押贷款收益。然而，虽然房屋净值贷款或信贷额度要求每月分期付款，但在房屋所有权发生变化、借款人迁往其他主要居住地或借款人去世之前，不必偿还单一用途的反向抵押贷款。

即使房主不必在到期前支付任何反向抵押贷款，抵押贷款保险、费用和利息也会减少房主可以借款的金额。

如果借款人停止为房产购买房产保险，或者如果市政府对房产进行处罚，那么单一用途的反向抵押贷款也将到期。

虽然这种选择似乎是有限的，房主可以期望支付较少的利息和费用，为单一用途的反向抵押贷款比房屋净值转换抵押贷款或专有反向抵押贷款。

房屋净值转换按揭

房屋净值转换抵押贷款（HECM）是由美国住房和城市发展部支持的联邦保险反向抵押贷款。HECM除了前期成本高之外，还可能比传统的住房贷款更贵。这是最广泛使用的反向抵押贷款，因为它没有收入限制或医疗要求，贷款可以用于任何原因。

在申请HECM之前需要咨询，以便房主充分了解贷款的成本、付款方式和责任。在咨询过程中，有兴趣的人也会被告知任何非营利组织或政府颁发的替代品，你可能有资格。它还决定了你是否应该选择单一用途或专有反向抵押贷款。本次咨询会向您收取费用，但费用可从您的贷款收益中支付。

咨询课程结束后，你会发现你可以借多少HECM。你的年龄、房子的价值和当前利率决定了你能借多少钱。那些年龄较大、资产净值较高的人得到了更多的钱。同样重要的是，尽可能少地欠家里的钱，才能收到最好的效果。

一旦贷款建立，你可以在几种付款方式中进行选择，比如在特定时间内分配每月现金预付款的定期期权，只要房子是你的主要居所，就可以支付每月预付款的保有权期权，可以随时从账户中提取的信贷额度，或这一信贷额度的组合（加上每月付款）。如果你需要改变你的付款方式，你可以用低费用。

所有权反向抵押

一个专有的反向抵押贷款是用于一个更大的预付款为一个房屋评估在一个很高的价值。例如，如果你的房产价值超过765600美元，即联邦支持的高等教育抵押贷款管理公司2020年的贷款限额，那么如果你走私有化道路，你可能有资格获得更高的贷款。

那些抵押贷款较低的人有资格获得更多的资金。有时在申请这些贷款之前需要咨询；咨询师可以帮助比较自营贷款和HECM的成本和收益，以确定自营贷款是否适合你。

按揭贷款歧视是非法的。如果你觉得自己受到了歧视基于种族、宗教、性别、婚姻状况、公共援助的使用、国籍、残疾或年龄，您可以采取以下步骤。其中一个步骤是向委员会提交一份报告消费者金融保护局或是和美国住房和城市发展部（抬头显示器）。

按揭保险费

因为专有反向抵押贷款没有联邦保险，他们没有预付或每月抵押贷款保险费（MIPs）。这意味着你有可能借更多的钱。（虽然房主在到期前不必支付任何房屋净值转换抵押贷款，但每月的保费会减少房主可以借款的金额。）；

那么，专有反向抵押贷款比HECM更好吗？这要视情况而定：放贷者可能会收取更高的利率，并相对房屋价值减少放贷，以弥补抵押贷款保险的不足。

如果你正在考虑一个专有的反向抵押贷款，调查两者。比较几家自营反向抵押贷款机构的利率和费用，并收集几家HECM提供商的报价，看看哪种方案能给您带来最好的交易。你的年龄和你的房子的价值比HECM限制的多远也会影响哪一个更划算。

此外，考虑其他选择，如房屋净值贷款和信贷额度。而且，由于你的房子很可能价值很高（这是追求自有抵押贷款的一个原因），你可能还想考虑，缩小规模是否能实现你的目标，让你拥有更多的权益。