保证发行人寿保险定义 编辑

什么是人寿保险？

保证发行人寿保险，或保证承兑人寿保险，是一种终身保险不要求您回答健康问题、接受体检或允许保险公司审查您的医疗和处方记录的保单。您也可以看到它被称为“无问题人寿保险”或“无问题最终费用保险” 

听起来不错，对吧？这里有一个陷阱。保证期人寿保险总是有一个等待期。如果您在等待期间死亡，您的受益人将不会收到保单的死亡抚恤金. 大多数保单的等待期是两年。有些是三。 

这不是什么骗局。事实上，如果你在等待期间死亡，保险公司会（向你的受益人）偿还你所有的保险费和利息，通常利率为10%。 

你的受益人仍然会得到一些东西，只是比你想要的要少。保险公司设立了这个等待期，因为如果他们不这样做，每个人都可以在临终前申请保险，并支付几百美元，为他们的家庭获得25000美元的福利。没有一家保险公司能以这种方式继续经营下去。保付人寿保险为那些无法获得保险的病人提供保险。

关键要点

• 保付人寿保险是一种小型的无健康资格的整体人寿保险。
• 它向被保险人的受益人支付2000至25000美元的现金死亡抚恤金。
• 保付人寿保险在保单生效的前两年或三年内不支付死亡保险金，但如果被保险人在此期间死亡，它会退还保单保费加上10%的利息。
• 保本保单是为那些健康状况严重的人设计的，这些人无法购买提供即时死亡抚恤金的保单。
• 与其他类型的人寿保险相比，由于投保人的健康状况不佳，相对于死亡保险金，有保障的保单通常具有较高的保费。

保付人寿保险如何运作

这些保单之所以得名，是因为保险公司保证，只要你在申请时在允许的年龄范围内，他们就会给你签发保单。换句话说，他们保证会接受你作为投保人。最终费用保险 . 保本保单很有用，但只适用于不符合医疗保险承保条件的申请人

保证问题：有什么问题？

除了等待期之外，担保发行政策可能听起来太好而不真实。不健康的人拿了保单，交了保险费，几个月或几年后就死了。保险公司要么退还他们的钱，要么支付死亡抚恤金。保险公司怎么能负担得起这些保单呢？

人寿保险公司的首席执行官安东尼•马丁（Anthony Martin）表示：“人寿保险公司赚取大部分利润的方式并不是通过收取保费减去死亡抚恤金。”相互选择. “他们大部分的钱都是通过投资赚来的。” 马丁说，人寿保险费基本上就像给保险公司的无息贷款。公司把这笔钱投资了。

保险业支持的非盈利传播机构保险信息研究所（insurance Information Institute）的数据显示，2019年，寿险公司带来了1451亿美元的保费收入和1866亿美元的净投资收入。保险公司投资于股票、抵押贷款、房地产、衍生品和其他资产。 

马丁说：“就保证发行而言，前两年死亡的客户确实会赔钱。保险公司在这类保险上需要五年才能收支平衡，在大多数情况下，这对被保险人来说是双赢的。他继续说：“被保险人唯一不会提前出险的时间是，如果他们在保费超过保单的情况下活得足够长。”。

失效保险

保险公司能够为投保人提供看似不亏的建议的另一个原因是，许多人让自己的保单失效。这意味着他们要支付几年的保险费，然后停下来并失去保险。如果他们有任何类型的终身保险，他们将收到保单的现金退保价值，但这笔金额将远远低于他们支付的保费或他们的继承人将收到的死亡抚恤金。2019年，人寿保险公司为自首保单支付了3396亿美元。

当保证发行不足时

有两种情况下，担保发行政策可能无法获得回报或是最佳选择。如果被保险人的寿命足够长，支付的保费超过了死亡保险金，或者如果被保险人购买了一份有保障的保单，而他们本可以获得一份有医疗保险的保单。

有医疗保险的保单提供的死亡抚恤金保费较低。他们还提供即时死亡抚恤金或分级死亡抚恤金，而不是等待期。

底线

尽管存在这些因素，但对于那些无法获得保险的人来说，担保债券可能是一种有价值的金融资产。这些人并不总是老年人；他们可能是健康状况不佳的年轻人或中年人，他们想把钱留给家人。

没有两份保本寿险保单是相同的。所以，和其他保险单一样，你应该货比三家挑选最适合你需要的. 这样，你就更有可能找到最佳人寿保险 目前市场上的政策。寻找你知道即使你的财务状况发生变化，你也能跟上的价格，因为过期的保单除了保险公司外对任何人都没有帮助。最重要的是，不要以为你没有资格申请有健康调查问卷的保险单。在你申请之前你不会知道的。