我应该选择传统的还是罗斯退休账户？ 编辑

无论你是为私人公司、非营利组织或政府机构工作，现在你都有可能获得退休储蓄计划。它可以被称为401（k）计划，一个403（乙），或457（乙）. 它当然会提供传统版的退休储蓄计划，但也可能提供罗斯 选项。

它是否提供罗斯期权取决于你的雇主。你可以选择的投资选择也是如此。其中大部分将是共同基金，但可能包括高度保守的债券基金和高度投机的股票基金。

关键要点

• 如果你有一个雇主赞助的计划，它的雇主是否罗斯帐户是一个选择。
• 罗斯期权意味着，在你工作的几年里，你的实得工资会受到更大的冲击，作为回报，你将获得更大的退休收入。
• 你可以把你的储蓄分为两种类型的账户。你甚至可以改变主意。

两项不同的调查显示，每10个提供退休计划的雇主中就有7个选择了Roth方案，尽管只有约23%的员工选择了Roth方案。 

这是值得考虑的。在你的工作生涯中，罗思可能会更痛苦一些，但一旦你退休，你会得到更多的回报。

罗斯与传统

当你投资于罗斯账户时，你用税后的美元支付。但当你退休后取钱的时候，你欠的税是零。随着时间的推移，投资回报是免税的，而且您已经为您的贡献缴纳了所得税。

如果你投资于一个传统的退休账户，你用税前美元支付。你的应纳税所得额减少了你的纳税额。这就缓和了你的实得工资损失的影响。退休后，你所投入的税前资金和账户产生的投资回报都要缴纳所得税。

其他差异

在你退休之前，还有其他一些差异对你来说并不重要。传统账户的投资者必须开始考虑要求的最小分配 （RMDs）到72岁。在过去，你必须在同一年龄停止向传统的个人退休账户供款，同时需要使用RMDs。

到2020年，因为建立每个社区的退休增强（安全）法案到2019年，只要你有收入，你可以在任何年龄向传统的个人退休账户供款。这两项限制都不适用于罗斯账户。 

18%

选择Roth方案而非传统退休方案的员工百分比。

你可以选择两者

如果你的雇主提供传统和罗斯两种选择，如果你愿意，你可以在这两种选择之间分钱。你不能支付超过其中一个或两个的最高限额。

为了二者都401（k）和403（b），即2021年为19500美元，如果你年龄在50岁或以上，再加上6500美元（2019年为6000美元）。对于457（b）计划，限额是相同的，只是如果你离退休年龄不到三年，你可以在2021年支付39000美元。 

您的雇主可能会对您的供款金额设置其他限制。

你可以改变主意

你甚至可以随时改变主意将传统账户转为罗斯账户 反之亦然。

只要记住，如果你要把一个传统的帐户转换成一个罗斯帐户，你将在那个纳税年度欠下余额的所得税。如果你要把罗斯转换成传统的个人退休账户，你所交的税将恢复到你的账户上。 

更多需要考虑的因素

如果你的雇主给你机会为其中任何一个捐款，以下是一些个人因素，可能有利于罗斯的选择：

• 你还有好几年的工作时间为退休存钱。
• 你今天的税率很低，或者你很确定你的税级退休后会更高。
• 当你的投资在你的账户中时，你不想再为你的投资收入缴税。
• 如果你出了什么事，你要确保你的继承人尽可能多地保留他们的遗产。
• 你可以控制每月缴税的压力。

坚持使用传统退休账户的原因可能包括：

• 你现在的预算很紧。这是更容易挤出足够的传统税前供款，因为其中一些钱会立即回到你作为你的工资较低的税。
• 你预计退休后的税率会较低。税率无法预测，但许多人退休后的收入确实较低，因此欠的所得税较少。
• 你快到退休年龄了。这些应税的回报还有几年，而不是几十年的时间。