小额信贷定义 编辑

小额信贷，也称为；小额信贷 是一种银行服务，提供给失业或低收入的个人或群体，否则他们将无法获得其他金融服务。

虽然参与小额信贷领域的机构通常提供贷款小额贷款的金额从100美元到25000美元不等，但许多银行还提供支票和储蓄账户等附加服务小额保险 产品，有的甚至提供金融和商业教育。小额信贷的目标是最终使贫困人口有机会实现自给自足。

关键要点

• 小额信贷是向失业或低收入的个人或群体提供的一种银行服务，否则他们将无法获得其他金融服务；
• 小额信贷允许人们以符合道德规范的方式安全地接受合理的小企业贷款；
• &大多数小额融资业务发生在发展中国家，如乌干达、印度尼西亚、塞尔维亚和洪都拉斯；
• 与传统贷款人一样，小额信贷机构收取贷款利息，并制定具体的还款计划。
• 世界银行估计，超过5亿人受益于小额信贷相关业务。

小额信贷

了解小额信贷

向失业者或低收入者提供小额信贷服务是因为大多数陷入贫困或财力有限的人没有足够的收入与传统金融机构做生意。

然而，尽管被排除在银行服务之外，那些每天只靠2美元生活的人do试图储蓄、借款、获得信贷或保险，他们确实偿还了债务。因此，许多穷人通常会把目光投向家人、朋友甚至朋友高利贷者（谁经常收费过高利率 )寻求帮助。

小额信贷允许人们以符合道德规范的方式安全地接受合理的小企业贷款。尽管小额信贷业务遍布世界各地，但大多数小额信贷业务发生在发展中国家，如乌干达、印度尼西亚、塞尔维亚和洪都拉斯。许多；小额信贷机构 特别关注帮助女性。

小额信贷支持教育企业家

小额融资组织支持大量的活动，从提供银行支票和储蓄账户等基本服务到；创业资金 &面向小企业企业家和教授投资原则的教育课程。这些课程可以侧重于簿记、现金流管理等技能，以及会计等技术或专业技能。

与典型的融资情况不同，在这种情况下，贷款人主要关心的是借款人是否有足够的资金抵押品 为了支付这笔贷款，许多小额信贷组织致力于帮助企业家取得成功。

在许多情况下，向小额信贷组织寻求帮助的人首先需要参加一个基本的资金管理课程。课程包括了解利率、现金流的概念、融资协议和储蓄账户的工作原理以及如何预算 ，以及如何管理债务。

一旦接受教育，客户可以申请贷款。正如人们在传统银行所发现的那样，贷款专员帮助借款人申请贷款，监督贷款流程，并批准贷款。典型的贷款，有时只有100美元，在发达国家的一些人看来可能并不多，但对许多贫困人口来说，这一数字往往足以创业或贷款从事其他有利可图的活动。

小额贷款条款

与传统贷款人一样，小额信贷机构必须收取贷款利息，并制定具体的还款计划，定期支付到期款项。有些贷款人要求贷款接受者将其收入的一部分存入储蓄账户，如果客户违约，储蓄账户可以用作保险。如果借款人成功地偿还了贷款，那么他们只是积累了额外的储蓄；

与许多小额信贷组织一样，特别是赋予妇女权力，可能会为家庭带来更大的稳定和繁荣；

由于许多申请人无法提供抵押品，小额贷款机构通常将借款人集中在一起作为缓冲。获得贷款后，受款人一起还债。因为这个项目的成功取决于每个人的贡献，这就产生了一种同龄人的压力，有助于确保还款。

例如，如果一个人在用自己的钱创业时遇到困难，他可以向集团其他成员或贷款专员寻求帮助。通过还款，贷款接受者开始发展良好的业务信用记录 ，这使他们能够在未来获得更大的贷款。

有趣的是，尽管这些借款人通常符合非常贫穷的条件，但小额贷款的还款额实际上往往高于更传统融资形式的平均还款率。例如，小额融资机构Opportunity International报告称，2019年的还款率约为99%。

小额信贷发展史

小额信贷不是一个新概念。自18世纪以来，小型企业一直存在。小额贷款的首次出现归因于乔纳森·斯威夫特（jonathanswift）引入的爱尔兰贷款基金体系，该体系旨在改善贫困爱尔兰公民的生活条件。在其现代形式中，小额融资在20世纪70年代开始大规模流行。

第一个受到关注的组织是格莱珉银行，它于1976年由穆罕默德·尤努斯 在孟加拉国。除了向客户提供贷款外，格莱珉银行还建议客户接受其“16项决定”，这是一份穷人改善生活方式的基本清单。

“16项决定”涉及范围广泛，从要求停止在夫妻结婚时发放嫁妆，到保持饮用水卫生。2006年，由于尤努斯和格拉明银行在发展小额信贷系统方面的努力，他们获得了诺贝尔和平奖。

印度的SKS小额信贷也为大量贫困客户提供服务。成立于1998年，现已发展成为世界上最大的小额信贷业务之一。SKS的工作方式与格莱珉银行类似，将所有借款人集中到由5名成员组成的小组中，这些成员共同工作以确保他们的贷款得到偿还。

其他小额信贷业务

世界各地还有其他小额信贷业务。一些较大的组织与世界银行 ，而其他较小的集团则在不同的国家开展业务。一些组织使贷款人能够准确地选择他们想要支持的人，根据贫困程度、地理区域和小企业类型等标准对借款人进行分类。

其他人的目标非常明确。例如，乌干达有一些组织致力于为妇女提供资金，让她们从事种植茄子和开设小型咖啡馆等项目。

有些团体只关注那些目标是通过提供教育、职业培训和致力于改善环境等举措来改善整个社区的企业。

小额信贷的好处

世界银行估计，超过5亿人直接或间接受益于小额信贷相关业务。这个国际金融公司 据世界银行集团下属的国际金融公司估计，截至2014年，超过1.3亿人直接受益于小额信贷相关业务。但是，这些业务仅适用于符合世界贫困人口资格的30亿人口中的大约20%；

除了提供小额融资选择外，国际金融公司还帮助30个发展中国家建立或改进了信用报告局。它还主张在33个国家增加管理金融活动的相关法律。

小额信贷的好处超出了为人们提供资金来源的直接影响。创造成功企业的企业家，反过来又在社区内创造就业、贸易和整体经济改善。

营利争议

尽管有无数令人心旷神怡的成功案例，从微型企业家在坦桑尼亚开办自己的供水业务，到1500美元的贷款让一个家庭在中国开了一家烧烤餐厅，再到美国的移民能够建立自己的企业，小额信贷有时受到批评。

虽然小额信贷利率普遍低于传统银行，但批评者指责这些业务是从穷人身上赚钱。特别是由于营利性小额信贷机构的发展趋势，例如玻利维亚的BancoSol和上述的SKS（实际上是一个非营利组织 （非营利组织），但在2003年成为营利组织。）

其中最大、最具争议的是墨西哥的Compartamos银行。该银行成立于1990年，是一家非营利组织。然而，10年后，管理层决定将企业转型为一家传统的营利性公司。2007年，该公司在墨西哥证券交易所上市，首次公开募股（IPO）募集资金超过4亿美元。

与大多数其他小额信贷公司一样，比尔塔莫斯银行提供的贷款相对较少，服务对象主要是女性客户，并将借款人分为若干组。主要的区别在于它如何使用它在利息和还款中扣除的资金。像任何一家上市公司一样，它将这些股票分配给股东。相比之下，非营利机构在利润方面采取更为慈善的立场，利用利润来扩大他们帮助的人数，或创建更多的项目；

对营利性小额融资的担忧

除了比尔塔莫斯银行外，许多主要金融机构和其他大公司都设立了营利性小额信贷部门，例如花旗集团、巴克莱银行和通用电气公司。其他公司创造了共同基金 主要投资于小额贷款公司。

Compartamos银行及其营利性同业受到许多人的批评，包括现代小额信贷的祖父穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）。当前的现实担忧是，出于赚钱的愿望，大型小额信贷银行家将收取更高的利率，这可能会给低收入借款人造成债务陷阱。

但尤努斯等人也有一个更根本的担忧：小额信贷的动机应该是扶贫，而不是盈利。由于这些上市公司的性质和对股东的义务，它们违背了小额信贷的最初使命，首先是帮助穷人。

作为回应，Compartamos和其他营利性小额信贷机构反驳了这一点商业化 使它们能够更有效地运作，并通过吸引追求利润的投资者来吸引更多的资本。他们的论点是，通过成为一家盈利的企业，小额信贷银行能够扩大其业务范围，为低收入申请人提供更多的资金和更多的贷款。不过，就目前而言，慈善小额信贷机构和商业小额信贷机构确实共存。

非营利与营利小额信贷

除了非营利性小额信贷企业和营利性小额信贷企业之间的分歧，还有其他批评。有人说，100美元的个人小额贷款不足以提供独立性，而是让受助者从事维持生计的行业，或者仅仅满足基本需求，如食物和住所。

这些批评人士认为，更好的办法是通过建造新工厂和生产新产品来创造就业机会。他们举了中国和印度的例子，大型工业的发展带来了稳定的就业和更高的工资，这反过来又帮助数百万人摆脱了最低水平的贫困。

其他批评人士说，利息支付的存在，无论多么低，仍然是一个负担。尽管有健康的还款率，仍然有借款人不能，或不偿还贷款，因为他们的企业失败，个人灾难，或其他原因。因此，这种额外的债务可能会使小额信贷的接受者比刚开始时更穷。