债务管理计划的利弊 编辑

如果你被债务压得喘不过气来，你并不孤单。普通美国人的债务超过9万美元，包括信用卡、学生贷款和个人贷款。 如果您正努力偿还余额，一种选择是与非盈利信用咨询机构合作，并加入债务管理计划。通过这种方法，你可以在五年或更少的时间内还清债务，并获得其他帮助管理你的钱。然而，债务管理计划并不适合每个人，而且还有一些不利因素需要考虑。以下是您需要知道的；

关键要点

• 债务管理计划允许你在五年或更短的时间内还清债务。
• 要开始一个债务管理计划，你需要和一个非盈利的信用咨询机构合作。
• 参加债务管理计划可能会收取注册费和维护费。
• 债务管理计划只适用于无担保形式的债务，如大多数信用卡。

什么是债务管理计划？ 

当你加入债务管理计划时，你将与一个非营利组织合作信用咨询 代理。你的顾问将联系你的债权人，以获得他们的参与，也许可以让他们降低你的利率，降低你的月供，或免除他们的滞纳金。顾问还可以帮助您制定预算，减少开支，更好地管理您的资金；

根据债务管理计划，你每月只需向信用咨询机构支付一笔款项，而不是直接向债权人支付。咨询机构将根据他们共同商定的付款时间表，代表你向债权人支付这笔钱。

债务管理计划要求每月支付一致。他们通常需要三到五年才能完成，你必须同意在此期间不使用或接受任何额外的信贷。在你的债务管理计划结束时，你的帐户将完全付清，你将无债。 

债务管理计划的利弊

赞成的意见

• 五年内免除债务：根据债务管理计划，您通常在五年内付清所有现有账户；
• 简化付款：你只需向信用咨询机构支付一笔款项，而不用记住多次付款和到期日。只有一次付款可以更轻松地管理您的资金；
• 提高你的信用评分：当你开始根据债务管理计划付款时，你可能会逐渐提高你的信用评分。

欺骗

• 无法使用信用卡：为了确保你不会积累额外的债务，信用咨询机构会要求你停止使用甚至关闭现有的信用卡。今后，您将完全依赖现金和借记卡，直到您的债务还清；
• 无法开立新的信贷额度：虽然参加了债务管理计划，但你不能开设任何新的信贷额度，因此你不能用汽车贷款买车，也不能用个人贷款装修房子。
• 债权人不得参与：并非所有债权人都同意参与债务管理计划。如果债权人拒绝参与，该计划的效力将降低；

3家信用咨询机构考虑

有许多信用咨询机构在运作。虽然通常有注册费和维护费，但某些机构在某些情况下会免除这些费用；

以下是在所有50个州提供债务管理计划的三家非营利信用咨询机构：；

请记住，诈骗艺术家有时冒充合法的信贷顾问。在评估潜在机构时，确保它们是非营利组织。这也是一个好主意，检查每一个你正在考虑与您的客户州检察长和/或你的当地消费者保护局. 这个美国受托人计划 还有一份可能与您匹配的代理机构列表；

债务管理计划的替代方案

虽然债务管理计划是偿还债务的有效工具，但它们并不总是最好的策略。例如，有担保债务 学生贷款也不符合债务管理计划的条件，信用咨询机构可能会限制你参与其中的债务数额；

如果债务管理计划不适合您，请考虑以下替代策略：；

1. 债务合并：通过债务合并，你可以获得一笔个人贷款，并用它来偿还你现有的账户。由于利率较低，每月固定付款，一个债务合并贷款可以帮助您省钱并加速还款；
2. 债务结算：债务清偿这是一种风险策略，您停止付款，希望您的债权人能以较低的金额偿还；
3. 破产：如果你的债务超出了你的合理偿还能力，申请破产可以免除你偿还所有债务的义务。但是，破产将在您的信用报告中保留七年或十年，这取决于破产的类型，并使您在未来很难借款；

如果您不确定哪种方法最适合您的情况，请联系非营利信用咨询机构，并与咨询师讨论您的选择；