计算可调利率抵押贷款的财务公式？

Question

如何根据贷款的开放时间计算具有两种不同利率的贷款期限的固定付款金额？

Answer 1

这有点难看，所以请耐心等待。

定义：

• g1 = 初始月利率（对于 3%，g=0.03/12。）
• g2 = 第二个月利率。
• T1 = 初始利率期限（T1 = 3 为 3 个月）。
• T2 = 后续利率的期限。
• u1 = 1 / (1 + g1)
• u2 = 1 / (1 + g2)

那么：

• 付款 = g1 * g2 / (g1 * u1^T1 * (1 - u2^T2) + g2 * (1 - u1^T1) ）

当然，我可能犯了一个错误，但看起来是对的。

Answer 2

这是一个相当复杂的计算，通常是公司知识产权的一部分。所以我怀疑有人会发布代码。我一直在这条路上走下去，它需要大量的测试，具体取决于你决定走多远。

在代码中执行计算时，使用 Decimal 等数据类型而不是 double 等浮点类型至关重要。小数是为这些类型的货币计算而明确创建的。浮点类型会导致许多舍入误差，使计算值偏离不可接受的量。

其次，您在网上找到的抵押贷款计算器的质量参差不齐。在测试您的方法时，查看在线计算器得出的结果会很有用，但绝不认为它们比您的更准确。一般来说，他们很乐意了解您的情况是否正确，但贷款期限每年可能会有高达 0.1% 的偏差。

最后说明
考虑从 Math Corp 这样的公司购买库，而不是自己开发库。我很确定它会是准确的，并且比开发/质量保证时间便宜得多。

Answer 3

贷款合同非常复杂。如果您不想深入研究复杂性，则必须做出一些简化的假设。以下是您需要考虑的一些变量：

1. 基本费率是多少？贷款是否会在 Prime 上浮动？伦敦银行同业拆借利率？ CMT？
2. 高于基本利率的差额是多少？
3. 基本利率多久重置一次？
4. 如果重置日期恰逢节假日，会发生什么情况？周末？
5. 基本费率有上限或下限吗？
6. 在第一次重置之前是否有固定基本利率的初始时期？这个时期有多长？
7. 保证金是否有初始折扣并随后调整（预告利率）？
8. 抵押贷款的期限是多少？
9. 它是负摊销抵押贷款吗？负摊销付款的停止期限是多少？
10. 是全额摊销抵押贷款吗？
11. 这是气球抵押贷款吗？
12. 利息是单利还是复利？如果是后者，复利频率是多少？

正如您所看到的，如果您还没有足够详细地说明您要解决的问题，甚至无法开始提出解决方案。

如果您不是 ARM 或一般金融产品领域的专家，我强烈建议您寻找专家。

Answer 4

pmt 函数基于以下数学：
还款额 = 当前贷款金额 / ( 1 - ( 1 / ( 1+ 当前利率)^剩余期数 ) )

计算出当前贷款金额（即以不同利率还款五年后）困难的部分。