Question

在你能犯的财务错误里，最大的莫过于背上债务。不幸的是，我们似乎已经被培养得对背上债务是正常的观点欣然接受，经常看不到债务对我们生活的坏处和破坏性有多强。

身为软件开发人员，在职业生涯里面对的最大挑战之一，至少是在财务方面的最大挑战，就是如何应对成功。赚钱越多就生活得越好，对吗？不对，起码不总对。事实上，我发现很多财务上成功的人士，特别是软件开发人员，往往会深陷债务的泥潭，因为他们赚得多，花得也多。

真正获得财务成功的唯一方法就是用钱生钱。如果想获得财务自由，你就必须要能够让你的钱为你所用。如果说收益给我们自由，那么后面一定要再加上一句——债务会给我们套上枷锁。

在本章中，我会讨论债务的破坏性，也会指出与债务有关的最常见的愚蠢之举。我们还将讨论为什么不是所有的债务都是坏事，以及如何分辨债务是好是坏。

为什么债务一般都是不好的

关于这一点，我们之前已经谈及一二，但一般来说债务都是不好的，因为债务完全与好的一面——靠你的钱获得利益——背道而驰。当你身背债务的时候，通常会靠自己的钱去支付利息。这就意味着，别人可能通过你的开销致富。

当你债台高筑的时候，几乎不可能将自己的钱用于投资并从中获利。当然，除非债务带来的回报远远高于你要偿还的利息，这一点我们稍后会谈到。

当你在借钱购物的时候，你为获得产品或服务支付的钱高于它本来的标价。这样做的害处会随着时间的推移急剧增加，尤其是在你的还款金额低于增加的利息的时候。你欠债的时间越长，债务对你带来的影响就越会冲击你的底线。想知道为什么，让我们来看下面这个简单的例子。

假设你以年利率5%的贷款买了一辆标价3万美元的车，要在6年内还清贷款。在这6年期间，除了3万美元的本金之外，你还要支付4 786.65美元的利息。所以，这辆车最后花掉你34 786.65美元。

实际上，这辆车的花费比这还要多。你为这辆车花费的4 786.65美元的利息本可以为你赚钱。你本可以靠这些钱获得利益的，而不是白白地用来支付利息。

算出确切的数额有点儿难，但如果你把每个月用于支付利息的钱投到一项年收益5%的项目上，那么6年下来用于支付利息的这4 786.65美元的回报大约是2 000美元。因此，事实上，这笔债务可能花了你近7 000美元。

当然，这看起来不算一笔巨款，但随着时间的推移这会持续增长。尤其是，如果你有多种形式的债务而又以复利计算利息，你支付的利率会更高。

债务越多负担就越重，要实现财务自由的阻碍也就越大。当你身背债务的时候，你很难攒下钱，攒不下钱也就无法进行投资。

你目前的债务处于怎样的水平？把你的所有债务累加起来，算一下总的利率是多少，每年为这些债务支付的利息是多少。

债务方面常见的愚蠢之举

好吧，也许你有债务。这确实会发生。我也曾身背债务——准确地说，现在我就身背债务。我欠着大约100万美元的抵押贷款，但是这一点待会儿才会讲到。如果你身背债务，你需要学习如何妥善处理债务，以便尽快减轻债务负担。

我见过的与债务相关的最大的愚蠢之举就是，一边欠债（特别是欠信用卡债务）一边存钱。对我来说，这完全不可理喻。我总会听到各种辩解，如以备不时之需或者为将来存钱，但几乎没有办法在逻辑上证明这种行为的合理性。

我认识的人里有人欠了几千美元的信用卡债务，但他们的存款账户却存着几千美元。如果你也有这种情况，不用不好意思，但你要马上做点儿什么。让我来解释一下为什么。

问题在于，在大多数情况下，你为债务支付的利息要高于你把钱存在银行里所得的利息，特别是当这笔债务是由信用卡欠款产生的时候。假设你信用卡欠款是1万美元，利率15%，这意味着每年你要为这笔欠款支付1 500美元的利息。除非银行为你的存款支付高于15%的利息，否则你还不如把这笔钱取出来用来还信用卡欠款。

你可能觉得这个建议太显而易见了，但据我所知，许多人一边借着高息购车贷款一边把钱存在银行里。除非你的购车贷款的利率接近于0%，否则这么做毫无道理。因为购车贷款利率往往低于信用卡欠款的利率，所以意识到这一点有点儿难。

在存钱之前先把房屋抵押贷款还清，这么做才合理。你必须准确计算，并且情况可能会有所不同，一旦你把钱用于按揭贷款，通常你就不能拿回来了。通常得等还清整个贷款，你才能真正体会到无债一身轻。但是，从纯数字的角度来看，如果你这笔投资的回报不大于抵押贷款的利率，那拿钱偿还抵押贷款就不失为一项明智之举了。

为了说明这一点，假设你有一笔利率7%的抵押贷款，这意味着，每一年你都要为贷款的余额支付7%的利息。每年你用来支付这笔贷款的款项，能给你带来7%的保障收益。（因为在扣除抵押贷款利息后你会获得一点税收优惠，所以这一数字会略有变化。与其把钱存进储蓄账户，还不如拿来偿还抵押贷款。）

我经常看到的关于债务第二大错误是：以错误的顺序偿还债务。你偿还债务的顺序可以让你还清债务所花的时间大不相同。一定要根据利率高低来排清偿债务的优先级。确保先偿还利息最高的债务。

尽管这看起来也很显而易见，但是我的确看到很多人都是以最低还款额来还信用卡和其他债务。千万别这样做。相反，每个月给利息最高的债务还尽可能多的钱，并坚持这么做，直到还清所有的债务。

但是，在所有与债务有关的错误中，最大的一个就是不必要的债务，也就是说，在不需要欠债的时候欠债。这里我还是用购车贷款的例子，因为贷款买车是人们犯的最大错误。人们很容易就走进一家汽车经销店，买一辆新车，让自己背上不必要的债务。

问题在于，这么做完全是颠倒顺序。通常，我们是按照相反的顺序做事的。不妨这样想想。贷款买车本质上是先买车再为买车攒钱。当你这么做的时候，买每样东西你都要付更多钱。

要解决这个问题，可以先存钱再用现钱买东西。第一次打破这一循环会很难，但是一旦打破，你买每样东西都能少花钱。如果你刷信用卡买了一辆车，赶紧付清欠款。买车的时候，不要刷卡买新车；相反，可以通过继续开旧车，把钱存到新车基金账户打破这一循环。一旦你给新车基金存够了钱（通常需要4～6年时间），你就可以用现钱买辆新车，也可以马上再往新的新车基金账户里存钱。

通过这样做，你买车的时候实际上获得了折扣而不是多付钱，因为你为买车积攒的钱随着时间推移会给你而不是别人累积利息。

并非所有债务都是不好的

尽管债务被我描绘的很丑陋，但这并不代表所有的债务都是不好的。如果你能利用债务赚到的钱比为这一债务支付的利息多，这样的债务就是好的。

我曾经有一位同事有过一次交谈，他发现自己的信用卡公司正在举行一场特殊的促销活动，如果他开一张新卡或者转账，就能以1%的利率预借现金。于是他以最高额度申请了一笔预借现金，然后购买了一份利率3%的一年期大额存单（CD）。在年底的时候，他兑现了存款并还清信用卡欠款，用银行的钱获得了不错的收益。

还记得我说过，我现在仍然有超过100万美元的抵押贷款吗？情况与此类似。因为知道自己能用借来的钱赚到比银行借款利率更高的回报，所以我举债购买了房产。我最后会还清债务，但现在这笔债务实际上为我赢得了比支付利息更高的收益。

买房子并不总是比租房好，但在一些市场上，根据不同的利率，举债买房会让你有利可图，因为你会省掉付房租的钱。

在许多情况下，学生贷款也属于这一类别。如果你能得到贷款，以便自己可以能拿到学位，帮助你获得更高薪的工作，那么这笔债务完全是一笔划算的投资。但是务必小心，因为并非一直如此。

我经常建议高中毕业生在社区学院里完成他们头两年的大学教育，然后再转学到另一所大学里完成学位。通常这种受教育方式会便宜许多。太多人债台高筑就是为了从一所学费昂贵的大学获得学位，但这可能并不能给他们带来高额的投资回报，甚至可能会导致他们破产。

背负债务的底线就是确保在背上债务之前，这笔债务实际上是一笔投资，它将为你产生的回报高于你为这笔债务所支付的利息。只有在绝对紧急的情况下，才可以背上不产生盈利的债务。

采取行动

- 列出你的所有债务的清单，把它们区分为两类：好的债务和不好的债务。

- 把不好的债务按照利率从高到低排序，计算一下多久你可以清偿所有的债务。

[1] 　 SSD，这里应该是指美国的Social Security Debt。——译者注