Question

自从我开始工作，我的目标就是提前退休。这不是说我不想工作，或者说，我是个懒人（尽管我确实有爱偷懒的毛病），而是我希望生活中自己能够自由自在地做自己想做的事情。

如果你也有此愿望，即使你不想像我这么早退休，你也可能会发现我的故事相当有趣。在我自己提前退休以前，我总是在想，别人是怎么做到的呢？我也常常在想，软件开发人员如果不借助创立创业公司而一夜暴富，有没有可能提前退休。

在本章中，我会分享我自己的故事，毫无保留。我会毫无隐瞒地告诉你我究竟是如何做到的，我会向你坦诚在这个过程中我的所有失败与成功。

退休的确切含义是什么

在讲述我的故事之前，我要先明确自己对退休的定义，因为不同人对它的看法会有很大的不同。

我说的退休并非指这样的景象——玩着沙狐球，在乡村风格的餐厅吃着早餐和晚餐，享受早到的优惠等。（尽管我今天早上确实在Bob Evans ^[1] 吃的早餐。）

我说的退休也不是终年坐在热带沙滩上喝着玛格丽特鸡尾酒——尽管也不排除这种可能性。我无法想象无所事事的退休生活。显然，我现在并不是无所事事，我正在写这本书。

相反，我把退休定义为自由，具体而言，即财务自由—— 一种不会囿于财务状况被迫用自己别无选择的方式将自己的时间花费在不合心意的事情上的能力。

我从不追求永远不再工作，但是我一直追求在我不想工作的时候就不工作。这就是我目前的状态。我有足够丰厚的被动收入去对抗通货膨胀，如果我愿意，我也可以躺在沙滩上来一杯鸡尾酒；但是，我依然可以投身自己感兴趣的项目——那只是因为我想投身于该项目，而不是因财务原因必须投身于该项目。

现在可以这么说，我要先承认自己还没有完全做到。以赚钱为唯一目标做事是很难打破的习惯。我现在还是会花大量的时间去做一些自己不一定想做的事情，但区别在于，至少这是我自己的选择。财务自由并不像看起来那么容易。在写这本书的时候，我正式退休才大约一年的时间。我还有很长的路要走，我还要探索自己想如何生活，什么才是我想要的生活——我好不容易才赎回来的自己的生活。

我是如何起步的

在第50章中，我曾经说过自己在20岁出头的时候就想明白了，即使我一年赚15万美元，也需要15年才能达到100万美元的目标——需要大量的牺牲和耐心。即便如此，如果缺乏坚实的计划来对抗通货膨胀，我还是不能退休。

一开始，这确实让我非常沮丧。我真的不想在接下来的20～30年时间里不得不辛苦工作、节衣缩食，只求某天能够退休。我不喜欢把我的生活就搁置在那里，直到五六十岁才最终有机会做自己想做的事情。

这种束手无策的感觉迫使我努力思考。我已经告诉过你我是如何涉足房地产投资的，主要的动机就在于此。我意识到，房地产投资是让我摆脱这种疯狂的竞争的船票。这个机会可能不能让我早早退休，但是一旦把房贷还清，至少能让我退休的时候有钱。我愿意冒这个险。

我很想告诉你，我马上开始做各种人们为提前退休所做的准备工作。我想告诉你，我削减各种开支，省下我赚到的每一分钱，并且立刻进行聪明的投资。然而，我当时并没有这么做。

事实是，那时我才19岁，一年能赚15万美元，住在加州圣塔莫妮卡，距离沙滩不过几个街区。我走进一家道奇汽车经销店，我发现尽管我买得起一辆价值7万美元的蝰蛇汽车，可是对于19岁的大男孩，想要开着红色道奇蝰蛇穿梭在圣塔莫尼卡 ^[2] 的大街小巷，保险费跟购车款差不多。哎呀，躲过了一场灾难。

我也曾有过短暂的模特和演艺生涯——住在圣塔莫尼卡这是必须做的

现在，我不想粉饰错误。我也犯过一些理财方面的错误——当时我花3.2美元买了一辆全新的本田披露轿车（Prelude），而且贷款条款非常苛刻。其实整体上说，我还是很节俭的。我把自己赚的大部分钱都存下来，积蓄可观。

租房灾难

你是不是也觉得对于一个仅19岁、身无一技之长的软件开发人员来说，一份时薪75美元的工作实在是好得不真实？结果的确如此，这份工作并没有维持很久。大约一年半之后，雇用我的这家公司开始限制性裁员。我所在的项目运营得不太好，投入再多再贵的人力也于事无补——悲剧啊。

我不得不找另一份工作，但我再也找不到几年前那种千载难逢的好机会了。最后我不得不搬到亚利桑那州的凤凰城，接受了一份报酬并不丰厚的工作合同，对此我还不能抱怨。

差不多在同一时刻，我的租客也搬离了我在爱达荷州博伊西的房子。他把我的房子弄得一团糟，而我原计划要在开始新工作之后一星期结婚的——真是快乐时光！

最终我还是给我在博伊西的房子找到了几个租客，但是一直麻烦不断。租金总被拖欠，物品被损坏。甚至街对面住着一位疯狂的邻居，把我房子里发生的违法的、疯狂的行为都拍成了录像。一家公司提出要购买我的房子，询问是否可以在签署最终文件之前就开始翻新房子。他们拆了整栋房子，然后你猜怎么着？他们没有签署文件！我已经对这处房产失去信心，心灰意冷了。

也许房地产投资并不适合我。我只有一栋破旧的房子，不仅无法出租，还一直吞噬着我的财富，这就是我们所说的无底洞。我该怎样做才能积累更多的房产，实现自己成为房地产大亨的计划呢？

获得外部力量从困境中脱身

我不会和你们唠叨随后几年发生的细节。因为无法出手，我最后还是保留了自己在博伊西的房产。我在全国游走，到过佛罗里达州、新泽西州，最后又回到佛罗里达。我和我妻子曾计划就在佛罗里达州安家，但我无法在那里找到工作。最后，我又回到了博伊西，在惠普公司找到一份工作。

那几年里，我在存钱方面进展得相当不错。我妻子和我都很节俭，我挣的钱也不少。当我们搬回博伊西的时候，我们攒了差不多2万美元。在这两年左右的时间里，我们两个对于要存多少钱毫无概念，只是把每个月结余的钱都放到储蓄账户上——当然这并不是最好的策略。（现在回想起来，我纳闷为什么那时没有多存点钱。）

我们最终在博伊西落脚，寻找房子安居。我们决定买一所房子，这样有朝一日我们也把房子租出去。我们计划先在房子里住上几年，然后买一栋新房子住，再把这所旧房子租出去。我们决定买下一幢标价12万美元的联排别墅，我们付得起10%的首付。联排别墅大约每个月能租800美元，跟我们每个月的按揭还款额差不多，我觉得我们每个月能收支平衡。（实际上，算上税费、保险、业主委员会会费和维修费用之后，收支其实并不平衡。）

我们看到，我们的联排别墅旁边那一家挂牌出售，于是我们决定加快房地产投资计划。我们给隔壁的房产报价，然后支付了10%的首付，这样我们就有了第二套租赁房产，也是我们的第三套房产。购买这处房产让我后怕，它是我第一个完全以投资为目的购买的房产。

这一次我决定聘请专业的物业管理公司。没有进行充分的调研，我就找了一家物业管理公司，结果这家公司非常不称职，不仅不能保证把房间长期租出去，还不断地伪造维修费用。于是过了一段时间，我才找到一家还不错的物业管理公司。（好吧，我聘请的第一家物业管理公司并不完全不称职，它们非常善于用业主的房产为自己赚钱。）

在博伊西，我们自住的房子紧挨着我们出租的房子

经受磨砺

这项计划已经实施了多年。这期间，我已经购买了几处房产，实现了每年购买一处新房产的目标。我依然在惠普工作，竭尽所能存钱，以便于能够购买更多房产。由于攒下的现金不足以支付首付，要想买新的房产，我只能用自己的现有房产作为抵押来申请房屋净值贷款 ^[3] 。（这是一步险棋，但是能解决我的问题，因为当时的房屋净值贷款的利率很低。）

因为已经做了很多笔房地产投资，所以我决定更进一步，自己考一个房地产经纪人执照，这样我就能自己完成交易，省下大笔的房产交易佣金。我妻子和我都完成了房地产代理人课程，并通过了考试。我们现在是正式的房地产代理人了。

这个时候，我有6处房产，但是没一处赚钱的。事实上，当时我每个月还要贴钱进去。我错误地计算了自己购买的房产的实际成本，结果每个月我不得不从自己的口袋里掏出2 000～3 000美元来保有这些房产。大多数月份里，我妻子的全部薪水都要用来填补我们的租赁房产带来的损失。

尽管看起来形势很糟糕，每个月我都要从口袋里掏出3 000美元，付给银行以偿还贷款，但是持有这些房产让我得到了一大笔减税。我还是向着自己提早退休的计划在前进……只是进展缓慢。

是诱人的捷径还是可怕的短路

在取得房地产经纪人执照后不久，我做了一个有点儿疯狂的决定——辞掉我在惠普公司稳定、高薪的工作，以合伙人的身份加入了我朋友的公司，这家公司从事在线游戏游戏点卡交易，同时还和他搭档销售房地产。读完《富爸爸，穷爸爸》之后，我觉得除了投资房地产和股票之外，我还应当有别的资产，如口香糖贩卖机，于是我还短暂地经营过口香糖贩卖机。

现在回想起来，我认识到，做出这样的决策的主要动机就是渴望通过走捷径来实现真正退休，不是通过实现财务自由，而是通过做我想做的事情。

不言而喻，这些举措并不成功。那时的我不谙世事又愚不可及。我不知道如何拼命挣钱、努力工作。我是一个糟糕的生意伙伴，只想着拿到自己的蛋糕再一口吞下。

我最后离开了那家公司，重新找了一份全职工作——但是依然还有20台口香糖售卖机没有脱手。也许我不适合创业。

经受更多磨砺

在接下来的几年里，我继续奋战在一个普通的工作岗位上。我妻子也在几年后重新回到工作岗位，进入技术领域，她的事业节节攀升，赚的钱越来越多。我们拿出我们赚到的所有钱，投资到房地产上。

有一段时间，我出租口香糖贩卖机

每个月我还是要从自己口袋里掏出相当多的钱来还房地产的抵押贷款，但是在接下来的几年时间里我又积累了几处房产。我拥有三幢独栋住宅、一幢四单元住宅楼、两个复式单位和几个商务办公单位，每个月一点点地还贷款。

我还是走了一点儿弯路，试图再次创业，结果又失败了。我的几个朋友开始办理短期贷款业务，我做了他们的合伙人，并且他们付薪水给我，只要我为他们开发一套新的软件系统。同样，因为不谙世事又愚不可及，可能还有一点点懒惰，一年后创业又失败了，最终我又找了一份公司的工作。

在我工作的那段时间里，我赚的钱从来没有自己19岁时在圣塔莫妮卡捧着金饭碗时候赚的多。也就是说，直到后来我在爱达荷州拿到了一份工作合同，相隔10年，我的薪水才再次达到每小时75美元。也就在那时我才意识到，多年前我得到的第一份高薪的工作是多么幸运。

大约就是在这个时候，房地产市场开始暴跌——艰难时刻降临。很多投资房地产的朋友都惊慌失措，纷纷抛售自己的房产。幸运的是，我的所有房产都是以30年期固定利率贷款购买的，所以房价下跌并没有真正影响到我。当然，我的房产价值缩水不少，但是我的按揭贷款没变、房租收入没变，又有什么关系呢？

真正影响到我的是，银行发放新贷款时有了限制。我原本计划，在15年之内每年购买一处房产，然后把最老的房产卖掉，将所得的利润用于生计。但是，当银行限制每个人最多只能有4笔贷款时，我的计划就难以维持了。

我只好转向商业贷款（而不是住宅贷款），筹措我在密苏里州堪萨斯城购入大笔房产所需的资金。一位住在堪萨斯城的朋友曾问我如何开始房地产投资，当我思考这个问题的时候，我发现堪萨斯城的房价极低但房租奇高。

我打算在那里购买两幢四单元住宅楼，每幢22万美元——这可是我最大的一笔投资。但是，经过认真计算我发现，如果首付仅需10%的话，每个月我至少会有1 000美元装入口袋。但问题是我无法获得贷款。

最后，幸运降临，拥有这些房产的银行同意向我提供贷款，以便于让这些房产从它们的资产负债表上消失。它们还给了我其他一些优惠条款，最终成交。现在，我日益增长的资产负债表里又多了8处租赁房产。

即便如此，这笔交易依然十分可怕。当时我每个月已经要为自己投资的房产支付几千美元的按揭贷款，而房地产市场又持续下跌，我又在两幢自己都没见过的大型房产上投入了将近5万美元。这项投资要么让我咸鱼翻身，要么让我万劫不复。

转折点

购入密苏里州的两幢四单元住宅楼之后——顺便说一下，我并没有去看房，事情开始发生了转变。虽然当时我的现金流还是负的，但是我拥有了大量由租户负担的不动产。我信心十足，就算按最坏的情况打算，我也能在20年后轻松退休。最棒的是，在我退休的时候，也不会仅仅依靠微薄收入来维持生计。如果还清所有房产的贷款，我就能坐享差不多一年10万美元的被动收入。

所以，那时我选择离开当时那份薪水丰厚的工作，为一家小公司工作，这家小公司为我提供在家办公的机会。我一直想在家办公，而我计算过，即使我的薪水会下降，但是因为我再也不用上下班通勤，所以我可以随意去自己想去的地方，并且拥有更多的时间。

在开始这份新工作的时候，我决定，我将开始自己的副业：开发属于自己的软件。我想要找到一种获得更多被动收入的方法，并且职业生涯也到了一个节点——我有信心去创建任何东西。我开始通过创建一款Android应用来学习Android开发。这款应用会在人们跑步的时候告诉他们加速或者减速，从而让他们在跑步的时候保持一定的节奏。

在接受这份可以在家办公的新工作后不久，我被介绍给一位绅士——David Starr先生，他最终改变了我的生活。David现在是Scrum.org的首席运营官，但当时他是我妻子工作的那家公司的首席软件架构师。

早几年，我开通了自己的博客，尽管并不是非常欢迎，但有些文章还是得到了关注，特别是与Scrum有关的文章。David看到了我的这些文章，我也跟他在博伊西的一家代码训练营里有过一些交流。他一直在为一家叫做Pluralsight的新兴在线培训公司工作。他听说了我已经开发的一款Android应用，于是跟我提到，Pluralsight有兴趣创建一款Android应用，也有兴趣开设一门Android开发课程。

当时，我不确定自己是否想给别的公司开发Android应用，也不确定自己是否愿意教Android开发——毕竟，当时我的计划是开始利用空闲时间开发Android应用，创造被动收入。我的妻子看到了Pluralsight提供的机会比我自己的计划要更好，于是她说：你最好能够为Pluralsight开设一门课程。我照做了。

幸运降临

当时，我的房地产投资表现相当不错，我也从自己的新Android应用中获得一些被动收入。这款应用被流行的女性健身杂志《Shape》提及。我每周还写几次博客，阅读许多软件开发和房地产投资方面的书籍。

在我获得与Pluralsight合作的机会之前，我妻子怀孕了。我知道自己能用于开发这门课程的时间非常有限，于是提交了一个演示模块作为试讲，结果竟被接受了，这让我大吃一惊。最后我用3个月的时间完成了我的第一个Pluralsight课程。

与Pluralsight合作的伟大之处在于，他们除了付给我制作课程的费用，还会付给我课程的版税。如果订阅了他们的服务的开发人员观看了我的课程，我就会每个季度收到版税。当时我没看出来这有多大的价值，但我的妻子却慧眼识珠。

在我完成第一个课程之后，我妻子和我做出了两个重大决定：考虑到我们的孩子即将出生，我们最好搬到佛罗里达，这样可以离家人近一些；我最好为我的那款跑步应用开发iOS版本。（好吧，第二个看起来似乎并不像是一项重大决定，但后来真的变成了一项重大决定，因为它导致我制作了关于iOS开发的第二个和第三个Pluralsight课程。）

我的女儿在当年4月出生，4个月后我们就跳上汽车，开始从爱达荷州博伊西去佛罗里达州坦帕的远征。在整个过程中，我要么忙着开发iOS应用，要么制作Pluralsight课程，更别提我还有一份全职工作。

我的工作环境也不够理想。我的办公场所被我妻子和我戏称为床上办公室。我们住在一套很小的两居室公寓里，所以我的办公桌一边挨着卧室的墙，另一边刚好顶着床。我基本上日夜都待在这个房间里。白天我做正常工作，晚上我做自己的业余项目。

当我收到第一张版税支票时（这一门课我就收到大约5 000美元的支票），我知道这是一个幸运符，它可以真正加速我的退休计划，只要我最大限度地拼命工作。

艰苦工作模式

我真的不知道接下来的几年自己是怎么熬过来的，无法想象，如果换做是现在，我是否还有精力去做我那么繁重的工作，但是我知道，像与Pluralsight合作这样的机会，一生只会垂青我一次。

接下来的几年里，我每天白天工作8小时做我的正常工作，每晚花四五个小时制作Pluralsight课程，周末的工作量更大。在两年半的时间里，我创建了60门Pluralsight课程，其中总共有55个正式发布。我录制的教学视频足够你24小时不间断地看上一周。

在此期间，我还坚持每周更新一次博客，开播了一档关注开发人员健身的名为Get Up and CODE的播客（http://getupandcode.com ），开始每周制作一期视频发布在YouTube上。我很想说这种生活并不艰难，我很享受那段时光，但真相是那段日子苦不堪言、异常艰苦，我一直幻想着有朝一日我自己可以彻底解放。

源源不断的被动收入

这时，我开始拥有源源不断的多个被动收入流，我的博客也开始通过广告和加盟销售开始赚钱，我出售自己编写的跑步应用的Android和iOS版本，我也有每个季度都会送达并且持续增加的Pluralsight版税支票，并且我在房地产投资上也看到有几个月出现了正向的现金流。

我们搬到坦帕之后，我立刻开始利用自己拥有的全部房产进行再融资，从而降低利息支出。仅此一项就让我每个月少了1 600多美元的开支。随后我又开始把自己从Pluralsight课程赚到的几乎所有的钱和工作攒下来的钱拿来还清房产贷款。

我的目标是每个月有5000美元的被动收入。如果我能达到这个目标，我知道我就可以正式退休了。在2013年1月，我记得很清楚，我的目标达成了。于是我写邮件给我的老板，告诉他我要辞职，原因不是我找到了更好的工作，也不是不喜欢这份工作，只是不需要再上班了。我自由了。

快速分析和小结

我的故事有些奇特。开始时有些崎岖坎坷，后来仿佛得到了幸运女神的眷顾，突然间我就可以退休了。尽管我确实有一些运气，而且这些运气也加速了我的退休计划，但是事情不止于此。

仅有运气是不够的。我需要用自己从Pluralsight课程赚到的钱做一些事情，这样才能真正退休。我可能会赚到100万美元，甚至200万美元，但是，如果我不知道如何将这笔钱用于投资房地产或其他类似地方，我也不可能退休。我可能还要继续工作，因为我不可能靠一两百万美元度过接下来的五六十年。

投资房地产是我能够成功至关重要的一环。与Pluralsight的合作只是加速了我的房地产投资计划。如果我从来没有获得Pluralsight提供的合作机会，我依然会在10年左右的时间里退休，届时我将是43岁，也不赖。

如果我没有很好地营销自己，让自己脱颖而出，也就不可能有机会做Pluralsight课程。我之所以能认识David Starr就是因为我的博客，因为我在代码训练营做演讲。我还一直尝试打开幸运之门。我投身很多不同的项目，在技能和职业生涯上精心投入。我相信，即使没有Pluralsight这样的机会，也会有其他能够改变生活的机会取而代之。事实上，我相信这是真的，因为实际上我已经不得不拒绝了一些其他的机会。

我的观点是，运气是必要的。我不会假装自己从来没得到幸运女神的眷顾，但在一定程度上，是你给自己创造运气。如果你脚踏实地、努力工作，总是尝试提升自己和周围的人，那你获得好运气的可能性会大大增加。

等式的最后一部分是努力工作。Pluralsight的很多作者也有着和我一样的机遇。我不是说他们不努力，只是我更积极、更努力，我是Pluralsight课程库中课程最多的作者。为了让自己梦想成真，我静下心来工作到很晚，周末也不例外。

仅仅获得机遇是不够的——即便这一机会千载难逢。你必须充分利用机遇，否则再好的机遇也没用。

现在，在结束本篇之前，我想提一个我妻子和我都认为对我们的成功非常重要的因素。我不知道你是否有宗教信仰，在本书中我也不打算说服你接受我的信仰，那毕竟不是本书的主旨。但是我不能不如实相告，我妻子和我都是基督教徒，而作为我们的信仰的一部分，我们拿出自己收入的10%捐给慈善事业。

回到从前，在我们刚开始一起生活的时候，我们就决定将我们收入的10%用于奉献什一税——实际上我们是把这部分收入捐给一家慈善机构，以帮助印度的孤儿。在我们第一次奉献什一税的第二周，我的妻子就得到了加薪，加薪的数额正好是我们当时奉献什一税的数额。我个人认为，我们的成功很大一部分就是因为这种对奉献的承诺，一直恪守到今天。

即使你不信仰任何宗教，我认为这一点也有某种符合逻辑的解释。我认为，你把钱看得越重，你就越难以在理财方面做出明智的、成功的投资选择。自愿把自己收入的固定数额奉献或者捐赠给慈善机构，可以改变你对金钱的看法。这一思想上的转变让你从金钱的所有者变成管理者。

好了，我希望我的故事能对你有所启发，至少能让你对如何实现提早退休有所了解。我之所以愿意与你分享我的故事，部分原因是为了让你能看到我一路上犯过多少错。如果我当时拥有我现在拥有的这些知识和经验，那我会更快成功。也许你可以从我犯的一些错误中吸取教训，避免自己也犯同样的错误。

[1] 　 创始人名字命名的美国乡村农场风格连锁快餐店品牌（http://www.bobevans.com ），总部位于俄亥俄州新奥尔伯尼，创立于1962年，以香肠闻名。目前在美国中西部和西南部拥有超过500家的连锁店。以上摘自《维基百科》。——译者注

[2] 　 圣塔莫尼卡（Santa Monica）是美国加利福尼亚州洛杉矶县的一个城市，位于太平洋沿岸、洛杉矶市以西，是一个度假胜地和住宅区，许多演艺界名流都在此居住，所以作者有此调侃。——译者注

[3] 　 一套房产在银行已做抵押贷款，目前还在正常还款，在这种情况下房主以房屋的净值再次申请抵押贷款，而不必提前还清银行贷款。只要能通过专业评估，即可根据评估值进行再次抵押。以上内容摘自《百度百科》。——译者注