Question

慵懒地躺在沙滩上，捧一本书，酌一口冰镇朗姆酒，任海浪拍打在脚面上……这就是我们很多人畅想的退休生活。但是，我惊讶地发现许多人以为这样的场景理所当然，并假设这样的场景一定是在60岁以后发生。

事实是，在热带海滩上度过退休生活并非理所当然，也不只是60岁以上人群的专利。（事实上，在第55章我会告诉你，我是如何做到在33岁的时候就能实际退休的。）事实上，如果你希望乐享退休生活，你必须开始为此做一些计划，并且从现在就开始计划。

遗憾的是，大多数我看到的关于退休的建议都是完全错误的。我总会听到各种顾问告诉人们把钱存在退休金账户里，然后忘掉它。尽管这对大多数人而言是一项不错的建议，但是我猜想，作为一名软件开发人员，特别是作为本书的读者，你可以做得更尽善尽美。

在本章中，我会试图改变你对退休生活的思考方式。虽然我的大部分建议会是以美国社会为中心展开的，因为美国有灵活的退休账户，如401(k)和IRA（个人退休账户），但是我给出的处理这些账户的思维方式和策略也适用于任何类型的退休计划，即使你依靠公司提供的养老金，像世界上其他许多地方一样。

退休计划就是利用逆向思维

规划退休计划的关键就是利用逆向思维，精确计算每个月的生活费用，找出办法来确保自己的收入能满足这一要求，同时还留有余地，以备不时之需。

我读过的许多与退休计划有关的书籍和文章都犯了一个大错误，它们都假设退休人士的财务需求与在职人士一样。我不会指责做出这些假设的理财顾问，但是会非常谨慎地对待这些人的建议。他们以告诉他人如何增加财富为业，但自己却并不富裕。

事实是，当你拥有充裕的空闲时间的时候，当你再也不用储蓄、再也不用上下班的时候，有些开销会大幅减少。不仅如此，与让自己快乐的生活方式相比，我们大多数人的生活方式要铺张得多。

这很容易让人掉入思维陷阱——因为不想在工作多年后还要做出牺牲，所以退休后不想降低自己的生活水准。同时，也不想在自己的晚年还精打细算。要有多少钱才够退休，最大的决定因素是你每个月的开销是多少。如果从现在起，你能缩减每个月的开支，不但不会令你在以后的生活中感觉到生活水准降低了，而且还会让你提早退休。

你可以这么想：如果你目前每个月需要的生活开销是8 000美元，那么你认为你也需要这么多的退休收入，现在你每个月的收入必须维持在8 000美元以上才能为退休生活攒钱；等你退休后，这些积蓄会以每个月8 000美元的速度被消耗掉。

但是，想象一下，如果你可以缩减开支呢。假设你能找到办法把每个月的开销缩减到4 000美元。在这种情况下，你不但能更快地攒维持退休生活所需要的钱，而且等你退休的时候这笔钱维持的时间也能翻倍，那么理论上讲，你也能提前很长时间退休。节约开支可以让你两头受益——在加速存钱的同时，也让存下来的钱能更经花。

简而言之，为退休攒钱最有效的方法就是搞清楚如何缩减每个月的开支。不用投资、不用工作也不必祈求加薪，没有什么比勤俭持家更能让你获益良多。勤俭节约，才能细水长流。

计算你的退休目标

一旦算出自己退休以后每个月的生活开销是多少，当你的被动收入达到每月所需的生活开销的时候，你就可以正式退休了。所谓被动收入，就是不用工作就能获得的收入。你必须确保被动收入会随着通货膨胀而增加——这也是说房地产是一个很好的投资选择的主要原因。

我不喜欢从积蓄中取钱的想法。没有理由让一个人为了退休就得把积蓄坐吃山空，更何况还有如此多的方法可以把积蓄转变为被动收入。最起码，你还可以购买债券，每个月还能有几个百分点的利息收入，并且几乎没有任何风险。

你需要多少钱才能退休？这取决于你的开销、你用何种手段获取被动收入以及当前都有哪些投资机会，不过我会提供一个适用于本书写作年代的实际案例。

假设你现在有100万美元。如果你想用这笔钱投资房地产，我碰巧知道这笔钱差不多可以买三幢四单元住宅楼，每幢楼的租金是每月2 400美元（这是一个保守估计）。当然，还需要为这一房产缴纳税费、保险、物业管理费以及其他费用，因此假设每个月每幢楼能带来1 800美元的收入（这也是一个非常保守的估计）。这意味着，现在这100万美元每个月能给你带来5 400美元的收入，即每年64 800美元。

示例：在房地产投资100万美元如何为你赚钱

现在，问题来了，5 400美元够你一个月的开销吗？如果够，你就可以说自己已经退休了，而且最棒的就是，房地产价格会随着通货膨胀而上涨。当然，上面的数字会随时变化。房地产价格会上涨，通货膨胀可能会让100万美元的购买力下降许多，而且还有其他一些不可预见的情况会发生，但是，在一般情况下，总会有一种投资方式会取得类似的预期回报。

要想依靠一定资本带来的被动收入生活，首先要有资本。如果你没有100万美元，也就不可能靠100万美元生活。这是最棘手的部分。如果你生活在美国，有两种方案可选。

方案1：401(k)、IRA或者其他退休账户

要长期积累财富，首选也是最明显的方案就是向退休账户或者其他养老金计划定期缴款。在美国，大多数雇主会提供401(k)这一家喻户晓的退休金计划，你可以把自己税前工资的一部分存入该投资账户。有时，雇主甚至会为你提供与你缴存数额相当的钱（雇主匹配部分）。

对于有此选项的大部分人来说，这是正确之选。以最高值来缴存401(k)至少能为你收入的很大一部分避税，同时你通过401(k)账户获得的收益也不会被扣税。

因为我不打算描述得太具体，所以这里也不会列出确切的数字。不过，如果你能够在扣税前存上一部分收入，加上获取收益时所免掉的税，你就可以实现比其他方式高得多的回报。

这个方案的唯一弊端是，你一旦决定采用这一方案，就必须等到60岁时才能退休。这里的策略就是，给退休账户存尽可能多的钱，这笔钱会不断增加，也会有复利。等你到退休年龄的时候，你可以取出这笔钱而无需支付任何额外费用。

对于像401(k)这样的退休账户，如果在60岁之前提前支取，会被扣10%的罚金。这也是我建议你采取两种退休金方案的原因。如果你选择了像401(k)这种享受税惠政策的退休账户，就踏上了漫漫长路。你不能中途改变想法，否则要缴纳大笔罚金。而且因为你将自己的大部分收入存入退休账户，所以你就没有空间去做其他类型的投资了。

但是，如果你正打算在60岁或60岁之后退休，我再怎么强调拥有享受税惠政策的退休账户的好处也不过分，特别是你还有雇主匹配的那一部分呢。如果你收入颇丰，而且你按照最高额度缴存，尽早采用这一方案，你在退休的时候情况就会相当不错。如果你对后面将要讲到的第二种方案不感兴趣，你应该马上就以最高额度来给自己的退休账户存款。

地雷：如果你为自己工作又怎样？

如果你为自己工作，你可能无权享受401(k)或者由雇主提供的退休金计划。但是在美国，你仍然可以设立享受税惠政策的退休账户。我不想离题太远，所以我不会在本书中介绍这类退休账户方案。你可以搜索关键词IRAs（个人退休账户）和Roth IRA（罗斯个人退休账户）了解更多信息。

方案2：设置提前退休计划，或者以致富为目标

尽管我知道大多数人都很满意在60岁退休，但我从来都不想等那么久。我一直希望能够提前退休、享受生活，即使这意味着年轻时要加倍努力工作，要承担更大的风险。这正是方案2要讲述的内容。

在详细描述方案2之前，我们先来谈谈为什么这两种方案互相排斥。最大的原因就是：在你达到传统的退休年龄之前，退休账户里的钱是不能动的。这意味着，如果你计划在40岁退休，而通过缴存退休金而积攒的资金要到60岁的时候才能动用，因此这笔钱现在对你来说毫无用处。

本质上，你把本可以通过做投资来实现提前退休的资金挪用去缴存退休金。当然，你也可以一边给退休账户存钱直到60岁，一边拿出一部分资金来做点别的投资（如投资房地产），但是如果你想双管齐下，很可能会两头都不理想。

如果你想提前退休，或者想尝试真正发家致富，你应该不往退休账户存钱。我知道这一建议听起来有点儿疯狂，这就是我不断警告你的原因。同时这也是我说大多数人应该选择以最高额度往退休金账户缴费的原因——它是最保险的方式。但是，如果你像我一样，愿意为了在年轻时就退休这一更激进、风险更高的目标而努力，那么请继续往下读。

要提前退休，你需要找出一种方法来构建超过你每月开支数额的被动收入来源，并且需要能够保证自己的收入能冲抵通货膨胀。你不能把100万美元都用来购买年收益率只有2%的美国国债，并且还乐此不疲。你也许能够每年以很低的风险或者毫无风险地赚到2万美元，不过通货膨胀最终会吞噬你的原始资本和利润。

如果回到刚才的例子——拿100万美元投资租赁房产，每个月能带来5 400美元的收益。你会看到，因为能抵御通货膨胀，还能获得更高的投资回报，所以这类投资效果更好。

唯一的问题是，要赚到100万美元用于投资房地产并不容易，并且房地产投资可不能放手不管。你可以掌握如何将投资都转变为被动收入的方法，但是这需要投入一些时间、精力并学习如何做到这一步。

但是投资房地产并不是产生满足你退休所需的被动收入的唯一途径。你可以选择购买高收益率的股票，股票升值的时候足以对抗通胀。你也可以创立或者购买知识产权，获取版权收入。这可以是专利、音乐作品、书籍，甚至是电影剧本。你可以购买一家公司，或者创建自己的公司，最终将其转手给别人打理，而你只需要从剩余利润中分一杯羹。

如你所想，所有这些产生被动收入的投资方法都伴随着巨大的风险，所以你一定要多管齐下。达成上述这些被动收入来源中的任何一个都是艰难的，所以如我所说，只有准备好付出成功所需的辛苦工作，才能选择这条路。

那么，怎样才能获得100万美元或者更多资金呢？空手套白狼的机会很小，如果你放弃了传统的退休账户，尽管不再享有税收优惠，但也无须受时间限制，更容易积累一笔可观的资金。

然后，事情就变得微妙起来。你不得不从自己能承受得起的小规模投资开始，随着时间的推移，不断增大你的投资规模。你不必一开始就花100万美元买下三幢四单元住宅楼。相反，开始的时候，你可以把积攒下来的1万美元作为10%的首付款，购买一处10万美元的房产。反复做这样的投资，最终你可以用其中的一到两处物业来进行更大规模的投资。

你必须循序渐进，始终以增加被动收入为目标。从自己持有的资产中获利越多，在购买更多能产生收入的资产方面就越有进展。随着时间的推移，就像滚雪球一样，可以产生收入的资产越多，给你带来的收入就越多，也就能购买更多的资产。

要加速这一进程，有三种主要方法。首先，我们已经谈过了，削减开支。买最小的房子或者租最小的公寓，或者免费跟你的父母住在一起，要通过各种手段做到这一点。买辆二手车，或者干脆过无车生活。切断有线电视，不要外出吃饭，买旧家具用。不只是节俭，关键还要便宜！你的生活开支越少，每个月能省下来用于投资的钱越多。（我跟你说过的，这并不容易。）

其次，赚更多的钱。如果可以，搬到旧金山或者纽约这样的大城市，这些地方通常薪水更高。如果你很聪明，能在消费高的城市找到便宜生活的方法，这样你就能把薪水的差价收入囊中。这一差价是由于居住成本而导致的生活成本的增加。如果能开始一份兼职，或者做一些自由职业，那就动手做吧。你赚的钱越多，可用于投资的资本就越多。

最后，做最有利可图的投资。这道理看起来很显而易见，但是投资的时候越谨慎，你获得的收益就会越高，资金增加的速度也就能越快。当然，这需要认真调研、掌握谈判技巧，以及找出好的交易。

正如我所说，这并非一条容易走的路。大多数人没有这样的野心，我也不会责怪他们。在我追求早日退休的道路上，我睡过直接铺在地板上的床垫，也曾一周工作过70小时，还曾住在很小很小的房子里（并非买不起大房子），而且当时并没有任何成功的保障。

如果我进退维谷或者接近退休年龄怎么办

并非每个人都刚刚走出校园，能够明确地选择一条道路。或许你已经在自己的退休账户上投资很长时间，现在又考虑走另一条路——提前退休。或者或许因为拖家带口，你不能立刻动身搬去旧金山以获得更高的薪水。

别担心，你仍然可以建立成功的退休计划。你只要对我的建议稍加修改以符合自己的需求就可以了。其实，我刚才描述的两种方案都是极端情况，为的是你能清楚地看到二者的不同，因为这样你才可能沿着其中某一个方向坚定前行，尽量少浪费精力。

尽管并非最佳选择，但你还是可以走在这两条道路之间。如果你已投资了退休计划，并且希望继续保持，那么在以最高额度缴存退休金账户后，你仍然可以产生足够的收入去投资房地产或其他可以产生收入的资产。

采取行动

- 计算你的当前每月支出。看看如果自己愿意做出一些牺牲的话，能削减掉多少开支。

- 计算一下，精简开支后，你每月要赚多少钱才能实现退休，记得要给自己留有缓冲余地。

- 弄清楚根据不同的投资回报率（2%、5%和10%），你要有多少钱才能在退休的时候每个月有足够的收入。